在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融法制仍不健全的背景下，如何判斷一個(gè)P2P平臺(tái)是否安全，最基本的標(biāo)準(zhǔn)就是看它資金是否托管了。雖說資金托管不能從根本上解決問題，依舊無法阻止平臺(tái)發(fā)假標(biāo)來進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移，但至少在一定程度上給平臺(tái)資金轉(zhuǎn)移增加了一點(diǎn)難度。
目前來說，P2P資金托管或存管形式有三種形式：第三方支付企業(yè)提供的資金托管、銀行直接參與P2P資金存管、銀行與第三方支付合作推出的“聯(lián)合存管”。這三種方式各有利弊，不過，從目前的發(fā)展來看，銀行與第三方支付“聯(lián)合存管”或成市場主流。
P2P跑路平臺(tái)仍居高不下
如今，P2P網(wǎng)貸總算是有媽的孩子了。雖說作為“頂層設(shè)計(jì)”的《互金指導(dǎo)意見》下發(fā)已有兩個(gè)多月的時(shí)間，但網(wǎng)貸行業(yè)依舊比較混亂，跑路、逾期等各類事件仍然頻頻發(fā)生。根據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，8月P2P網(wǎng)貸問題平臺(tái)的數(shù)量為81家，跑路平臺(tái)的數(shù)量占比為79.01%。而某機(jī)構(gòu)公布的2015年8-9月P2P跑路平臺(tái)名單中，有45家平臺(tái)負(fù)責(zé)人由于各種原因失聯(lián)，多以沿海發(fā)達(dá)地區(qū)為主，其中僅在8月21日當(dāng)天就有18家平臺(tái)跑路。
P2P平臺(tái)跑路了，就現(xiàn)在的態(tài)勢來看，也就是說，投資者的資金被一同卷走了。在跑路的平臺(tái)中，幾乎每個(gè)平臺(tái)都未實(shí)行資金托管，所以說，在做P2P投資時(shí)，選擇一家靠譜平臺(tái)的重要標(biāo)準(zhǔn)就是看有沒有實(shí)行資金托管，只要是做了資金托管，投資人的錢才能避開平臺(tái)直接流向了借款人，雖然這并不能從根本上阻止平臺(tái)轉(zhuǎn)移資金的問題。
與銀行達(dá)成共識(shí)的平臺(tái)仍是少數(shù)
7月18日央行發(fā)布的《互金指導(dǎo)意見》中明確指出，“除另有規(guī)定外，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)”，意見一出，P2P平臺(tái)紛紛開始尋求銀行進(jìn)行資金存管、托管。
當(dāng)然，大多數(shù)P2P平臺(tái)還是更愿意與銀行合作進(jìn)行資金存管的，對其發(fā)展也將更有利，但是理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)卻很骨感，真正能直接和銀行簽署存管協(xié)議的只會(huì)是少數(shù)大平臺(tái)。因?yàn)殂y行會(huì)有自保的考慮，一旦所合作的平臺(tái)跑路了，那么其可能會(huì)承擔(dān)聲譽(yù)或經(jīng)濟(jì)損失，所以，P2P平臺(tái)想要找銀行合作，首先要通過銀行設(shè)置的高門檻。
而從P2P平臺(tái)方面來講，《指導(dǎo)意見》要求平臺(tái)尋找符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，但讓大多P2P平臺(tái)擔(dān)心的是，銀行現(xiàn)有的后臺(tái)系統(tǒng)未必能跟上P2P機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新與海量交易的步伐。目前，有些中小銀行后臺(tái)仍采取人工記賬方式，一天只能處理數(shù)百筆交易，難以滿足某些P2P機(jī)構(gòu)單日數(shù)千筆借貸交易的處理量。而且，銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相對于第三方而言高出不少，那就意味著P2P平臺(tái)的運(yùn)營成本要提高了，這是P2P平臺(tái)所不愿看見的。
聯(lián)合存管或成行業(yè)趨勢
目前來看，想要所有P2P平臺(tái)與銀行進(jìn)行資金存管，實(shí)施起來并非那么容易，未來銀行和第三方支付合作或?qū)⑹切袠I(yè)大趨勢。
“一方面，比起以往的PE基金等資金托管，P2P的托管流程更加復(fù)雜，這也就意味著如果銀行獨(dú)自進(jìn)行資金托管，每一個(gè)銀行都需要單獨(dú)開發(fā)，而且銀行的產(chǎn)品更新迭代、響應(yīng)速度遠(yuǎn)不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展變化，銀行如果要投入人力、物力等巨大成本，這相較于能獲得的托管費(fèi)而言，無疑得不償失;另一方面，第三方支付也可以通過這種合作避免出局風(fēng)險(xiǎn)。”P2P平臺(tái)安心貸副總裁趙慶云表示。
互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融的一種補(bǔ)充，兩者形成互補(bǔ)關(guān)系，銀行和第三方支付也是如此。銀行與第三方支付聯(lián)合存管，其發(fā)揮的作用比單個(gè)實(shí)施要強(qiáng)得多，一方面是可以滿足P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)選擇銀行建立客戶資金第三方存管制度的監(jiān)管要求;另一方面能確保銀行后臺(tái)系統(tǒng)能趕上P2P機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐�？梢哉f，聯(lián)合托管是一件雙贏的事情，而且現(xiàn)狀也決定了這種模式最有可能成為市場主流，雙方向著合作互補(bǔ)的方向發(fā)展。
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