信用卡監(jiān)管新規(guī)歷經(jīng)一年，逐步發(fā)揮效力，催生信用卡貸款迅速增長(zhǎng)。
已發(fā)布年報(bào)的12家上市銀行數(shù)據(jù)顯示，2011年在發(fā)卡量增速趨于穩(wěn)定之際，信用卡貸款（透支）余額增幅從33%到165%不等，農(nóng)行攻勢(shì)最猛。這與上年的萎靡局面迥異。
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，從去年一季度開(kāi)始，各上市銀行將未使用信用卡授信額度計(jì)入了風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。為此，以往業(yè)界盛行的超額授信亂象有所遏制。年報(bào)表明，多數(shù)銀行的未使用信用卡授信額度增幅下降，華夏、民生、興業(yè)甚至有30%左右的負(fù)增長(zhǎng)。
“各銀行都在加大力度提高客戶的消費(fèi)透支額，未來(lái)的趨勢(shì)向好。”一股份行信用卡人士稱。
同時(shí)，部分業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，一些中小企業(yè)獲取一般貸款困難，利用信用卡套出不少資金用于生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)，這既為銀行信用卡貸款提供了增長(zhǎng)土壤，也埋入較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。
邁入“千億時(shí)代”
地方融資平臺(tái)貸款和房地產(chǎn)貸款受監(jiān)管壓制后，商業(yè)銀行騰挪資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，又開(kāi)始做大信用卡貸款。
記者統(tǒng)計(jì)，中、農(nóng)、工、建四大行信用卡貸款普遍大增，農(nóng)行增幅居12家上市銀行之冠，達(dá)到165%，去年末余額為1004億元。
中行曾在往年以風(fēng)格激進(jìn)著稱，但在2011年顯得相對(duì)保守，增幅滑落至四大行之末，為67%，余額895億元。北京一業(yè)內(nèi)人士稱，中行受到監(jiān)管部門(mén)數(shù)次關(guān)注，不得不減速。
工行作為國(guó)內(nèi)第一大發(fā)卡行，去年的信用卡貸款增幅亦達(dá)到94%，余額達(dá)到1778億元。不過(guò)，工行的發(fā)卡量增幅卻實(shí)質(zhì)性下降。2011年末，該行累計(jì)發(fā)卡7065萬(wàn)張，增速只有11%，排12家上市銀行之末。中行、農(nóng)行、建行的發(fā)卡量增幅分別為42%、27%、16%，累計(jì)卡量3086萬(wàn)張、3100萬(wàn)張、3255萬(wàn)張。
“從卡量、貸款兩項(xiàng)指標(biāo)對(duì)比可看出，工行的效益和先發(fā)性的經(jīng)營(yíng)能力凸顯，是行業(yè)對(duì)標(biāo)者。”一股份行信用卡中心人士稱。
股份行之中，華夏、民生位居第一陣營(yíng)，信用卡貸款增幅各為134%、135%，余額為41億元、386億元。
深圳一名市場(chǎng)人士說(shuō)，華夏是信用卡業(yè)的后來(lái)者，近年來(lái)市場(chǎng)沖鋒很猛。年報(bào)顯示，該行的累計(jì)發(fā)卡量是178萬(wàn)張。
招行力主信用卡精細(xì)化運(yùn)作，貸款增速已經(jīng)降至12家上市銀行末位，只有33%，余額733億元。
綜觀12家上市銀行整體可以發(fā)現(xiàn)，信用卡貸款余額接近或超過(guò)千億元的銀行已有工行、農(nóng)行、建行、中行、交行、招行等6家，占據(jù)半壁江山，千億時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨。
高增之憂
“銀行信用卡貸款資產(chǎn)邁上新門(mén)檻，有主動(dòng)和被動(dòng)因素。”一股份行資深信用卡人士解析。
2011年1月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，發(fā)卡行應(yīng)將未使用的信用卡授信額度，納入承諾項(xiàng)目中的“其他承諾”子項(xiàng)計(jì)算表外加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，適用50%的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)和根據(jù)信用卡交易主體確定的相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。
這項(xiàng)監(jiān)管新規(guī)“逼迫”各銀行刺激持卡人消費(fèi)，提高透支額度，以避免資本無(wú)效被占用。
年報(bào)顯示，華夏、民生、興業(yè)銀行未使用的信用卡額度增幅分別為-30%、-32%、-38%，余額91億元、126億元、198億元。
“負(fù)增長(zhǎng)是好事，我們行里是主動(dòng)給不經(jīng)常刷卡的客戶調(diào)降了額度，以騰出信貸規(guī)模，同時(shí)采取分期付款等各種措施刺激持卡人多透支消費(fèi)。”興業(yè)銀行一名信用卡客戶經(jīng)理告訴記者。
其他銀行的未使用信用卡額度增幅也在下降。截至去年末，處于較高增幅的有工行57%、深發(fā)展56%、浦發(fā)50%，其余銀行在20%-30%之間。
信用卡超額授信曾是行業(yè)營(yíng)銷(xiāo)亂象之一，目前數(shù)據(jù)或許說(shuō)明，在監(jiān)管新規(guī)之下，此現(xiàn)象雖有減緩，但仍未終結(jié)。
多名信用卡人士對(duì)記者稱，信用卡貸款增長(zhǎng)的被動(dòng)因素在于，流動(dòng)性緊縮催使企業(yè)或個(gè)人信用卡套現(xiàn)增多。
“去年年中一段時(shí)間，行里曾緊急整頓，部分持卡人刷卡刷不了，因?yàn)殂y行監(jiān)控發(fā)現(xiàn)，不少人刷卡并非為了消費(fèi)，而是用于企業(yè)進(jìn)貨，運(yùn)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)。”一股份行上海信用卡中心人士說(shuō)。
另一股份行信用卡中心副總直言，“增幅過(guò)大了”，單純由刷卡消費(fèi)帶來(lái)的信用卡貸款量增幅應(yīng)不會(huì)如此之大，或許有其他因素，比如，某些銀行較大力度改變了信用卡業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，個(gè)別行將小微企業(yè)貸款（利用信用卡作為中介）計(jì)入了信用卡貸款。
“部分非正常因素會(huì)帶來(lái)信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)下行期信用卡套現(xiàn)尤其應(yīng)該關(guān)注，給予限制。”他說(shuō)。
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本文標(biāo)題：信用卡貸款邁入“千億時(shí)代” 數(shù)量猛增隱埋壞賬風(fēng)險(xiǎn)
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