在國外，小微企業(yè)的信用記錄通過稅務(wù)、銀行信用等綜合信息來顯示，銀行可以很方便地查到。但在國內(nèi)，小企業(yè)的稅務(wù)信息可信度不高，類似阿里巴巴這樣成系統(tǒng)的信用資料就非常關(guān)鍵，否則光是審貸的成本就很高。
如果有銀行牌照，阿里巴巴會變成什么樣？
“如果有銀行牌照，阿里巴巴兩三年內(nèi)超過民生銀行沒有問題！”前派代網(wǎng)分析師李成東在微博上如是稱。在他看來，阿里巴巴旗下兩家小貸公司以合計(jì)16億元的注冊資本，完成的小貸業(yè)務(wù)量堪稱奇跡。
證券時報記者獲得的內(nèi)部資料顯示，截至2012年6月末，主要負(fù)責(zé)運(yùn)營阿里巴巴旗下小貸公司的阿里金融業(yè)務(wù)部門，已累計(jì)為超過12.9萬家小微企業(yè)提供融資服務(wù)，貸款總額超過260億元。而在2012年7月20日，阿里金融已經(jīng)實(shí)現(xiàn)單日利息收入100萬元——這意味著，如果這一勢頭持續(xù)一年，阿里金融的利息收入將達(dá)到驚人的3.65億元。
“這肯定是業(yè)內(nèi)最賺錢的小貸公司了，一般的小貸公司也就只有幾千萬元的利息收入而已。”深圳某小貸公司副總裁對記者說。
阿里小貸為何如此賺錢？假如擁有銀行牌照，它真的能夠超越以小微信貸而著稱的民生銀行嗎？
潛藏的大象
據(jù)悉，阿里小貸分別為B2C(商家對客戶)平臺——即淘寶和天貓的客戶提供訂單貸款和信用貸款；同時也為B2B(商業(yè)對商業(yè))平臺客戶提供“阿里信用貸款”。為了鼓勵客戶提早還款，阿里小貸采用了按日計(jì)息的利息結(jié)算方式。其中，淘寶、天貓訂單貸款最高額度100萬元，貸款周期30日，日利率0.05%；淘寶、天貓信用貸款最高額度100萬元，貸款周期6個月，日利率0.06%；“阿里信用貸款”額度為5萬～100萬元，貸款周期12個月，日利率在0.05%～0.06%之間。參照最低的0.5%。日息計(jì)算，阿里小貸為阿里巴巴集團(tuán)客戶提供的信用貸款年化利率最低為18%。
相比較市面上大多數(shù)小貸公司，18%的年化利率水平并不算高，但憑借阿里巴巴海量的客戶資源，阿里小貸顯然不愁生意。記者注意到，截至3月底阿里巴巴共有7980萬名注冊用戶、1030萬個企業(yè)商鋪及75.39萬名付費(fèi)會員。
值得注意的是，阿里巴巴7月20日在該公司內(nèi)網(wǎng)宣布，阿里金融的單日利息收入已經(jīng)超過100萬元。如若以日息0.5%。水平計(jì)算，這意味著阿里金融目前經(jīng)營的信用貸款日均規(guī)模已接近20個億。
支撐如此規(guī)模的日均信貸總額，阿里小貸旗下公司的注冊資本顯然也遠(yuǎn)比普通小貸公司龐大。阿里小貸股東之一，復(fù)星集團(tuán)董事長郭廣昌今年3月在全國“兩會”期間提交的一份提案顯示，阿里小貸——包括浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司、重慶市阿里巴巴小額貸款有限公司，目前合計(jì)注冊資本達(dá)到16億元。
“這個規(guī)模很大了，根據(jù)《商業(yè)銀行法》規(guī)定，發(fā)起注冊全國性商業(yè)銀行注冊資本金的下限也才10個億。普通的小貸公司，注冊資本金達(dá)2個億已算不錯。阿里小貸合計(jì)16個億的注冊資本金規(guī)模已在業(yè)內(nèi)居前。”廣東省信用擔(dān)保協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。
而據(jù)郭廣昌提案的數(shù)據(jù)，截至2012年2月末，阿里小貸已累計(jì)為10.30萬戶小微企業(yè)發(fā)放信用貸款，累計(jì)放貸超過260萬筆、170億元，戶均貸款余額4.36萬元，超過99%的信貸資源投放到單戶50萬元以下客戶群體上。截至2012年2月末，在運(yùn)作貸款產(chǎn)品均為信用類信貸產(chǎn)品的情況下，不良率僅為0.9%。
數(shù)據(jù)就是力量
規(guī)模大是阿里小貸日賺百萬的秘訣嗎？顯然不是。
一如郭廣昌提案中所稱，阿里小貸目前運(yùn)作的產(chǎn)品并不包含傳統(tǒng)的抵質(zhì)押貸款，而全部是“信用類信貸”。阿里巴巴集團(tuán)人士在接受記者采訪時稱，阿里金融服務(wù)的對象主要是集團(tuán)旗下的電子商務(wù)用戶。最為典型的貸款流程可能是：某一商戶基于自身在阿里巴巴平臺上的累積交易信息，向阿里小貸申請貸款；而阿里小貸則基于阿里巴巴歷史數(shù)據(jù)庫中客戶的信用記錄，決定貸款還是拒絕。
“絕大部分小微企業(yè)在線3分鐘即可獲得貸款，當(dāng)然前提是你的歷史信用記錄必須很好�！卑⒗锇桶图瘓F(tuán)公眾與客戶溝通部總監(jiān)王彤稱。
一位不愿具名的股份行零售業(yè)務(wù)部門技術(shù)負(fù)責(zé)人對記者稱，阿里巴巴在小貸技術(shù)上的核心競爭力主要是海量的客戶信息數(shù)據(jù)。“阿里巴巴和淘寶累積的這么多商戶，特別是淘寶本身就有好評和壞評的累計(jì)信用記錄，這些信息在零售信貸中的作用至關(guān)重要。在國外，小微企業(yè)的信用記錄通過稅務(wù)、銀行信用等綜合信息來顯示，銀行可以很方便地查到。但在國內(nèi)，小企業(yè)的稅務(wù)信息可信度不高，類似阿里巴巴這樣成系統(tǒng)的信用資料就非常關(guān)鍵，否則光是審貸的成本就很高�！痹撠�(fù)責(zé)人對記者表示。
據(jù)記者了解，為了維護(hù)和管理這一核心競爭力，阿里巴巴集團(tuán)曾經(jīng)投入重金打造在杭州的數(shù)據(jù)后臺中心。一位阿里巴巴集團(tuán)人士對記者表示，目前這一數(shù)據(jù)中心集中處理阿里巴巴旗下多個平臺的信息數(shù)據(jù)，如阿里巴巴、淘寶、支付寶等�！斑@才是我們真正的核心競爭力�！边@位人士表示。
實(shí)際上，這一數(shù)據(jù)后臺亦讓不少業(yè)內(nèi)人士艷羨不已。建行高級研究員趙慶明稱，這個數(shù)據(jù)后臺讓阿里小貸對企業(yè)的真實(shí)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)了如指掌，“企業(yè)在網(wǎng)上的交易流水盡收阿里巴巴眼底。而在日常生活中，小企業(yè)手頭上有兩、三份財(cái)務(wù)報表，甚至連銀行這些貸款機(jī)構(gòu)都不知道哪些財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)才是真實(shí)可信的�！�
阿里巴巴在后臺數(shù)據(jù)上具有的優(yōu)勢，甚至一度讓很多商業(yè)銀行感到后怕。去年，阿里巴巴旗下支付寶公司高調(diào)向市場推出“快捷支付”，意欲優(yōu)化客戶在銀行賬戶與第三方支付賬戶之間切換的流程體驗(yàn)。
據(jù)記者了解，這一嘗試當(dāng)時即曾經(jīng)遭到部分銀行抵制�！叭绻墧�(shù)據(jù)，客戶直接用他們的支付界面，不用跳到銀行的界面上來了，不就等于是向支付寶共享客戶嗎？現(xiàn)在阿里巴巴沒有金融牌照，不能發(fā)信用卡，萬一以后他們有了呢？”某大型股份行零售部人士當(dāng)時對記者表示。
如何演變
這位人士去年的擔(dān)憂，不料一語成讖。盡管截至目前阿里巴巴并未獲得銀行牌照，但“迷你版”的阿里小貸已經(jīng)初露崢嶸。
記者注意到，憑借阿里巴巴強(qiáng)大的數(shù)據(jù)后臺和資本支持，目前阿里小貸日均20個億的信貸規(guī)模顯然還有進(jìn)一步膨脹的可能。而反觀傳統(tǒng)商業(yè)銀行在小微信貸方面的嘗試，阿里小貸未來業(yè)務(wù)拓展的潛力亦可見一斑。
以民生銀行“商貸通”為例。根據(jù)民生銀行2011年年報數(shù)據(jù)，該行小微企業(yè)客戶數(shù)達(dá)到45.8萬戶，其中商貸通客戶約15萬戶，小微企業(yè)貸款余額達(dá)2325億元。再以招行小企業(yè)信貸中心數(shù)據(jù)為例，截至2011年底，該中心貸款余額為335億元，貸款客戶數(shù)為5741戶。
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本文標(biāo)題：阿里小貸PK民生銀行 誰將成為小微信貸之王
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