6月28日，中國(guó)人民銀行頒布了第四批第三方支付牌照名單，獲牌企業(yè)達(dá)95家，包括前三批獲牌企業(yè)，共有196家第三方支付企業(yè)獲牌。支付牌照發(fā)放一年多來，第三方支付行業(yè)發(fā)生了哪些變化？第三方支付企業(yè)該如何面對(duì)變化與挑戰(zhàn)？《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者就這些問題對(duì)快錢公司CEO關(guān)國(guó)光進(jìn)行了采訪。
變化：從企業(yè)向產(chǎn)業(yè)過渡
支付本身是一個(gè)寄生性服務(wù)，寄生在實(shí)體或者虛擬經(jīng)濟(jì)中，只要實(shí)體或者虛擬經(jīng)濟(jì)具備多樣性，第三方支付也具備多樣性。無論是服務(wù)業(yè)、制造業(yè)或是農(nóng)業(yè)，都要求第三方支付貼近原有的業(yè)務(wù)形態(tài)，所以有足夠的生存空間。
《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》：這一年以來隨著牌照發(fā)布，這個(gè)產(chǎn)業(yè)也在逐漸規(guī)范、成熟。你覺得這一年有什么變化？
關(guān)國(guó)光：首先，這個(gè)行業(yè)可能比前幾年更加務(wù)實(shí)了。一年多以前，牌照比業(yè)務(wù)重要。因?yàn)榇蠹叶继幵诓淮_定中，不知道實(shí)際情況會(huì)怎么變。而這一年多以來，拿到牌照的企業(yè)都靜下心來重新審視市場(chǎng)、區(qū)分定位，仔細(xì)考慮成長(zhǎng)、創(chuàng)新等問題。這是狀態(tài)上很大的變化。
其次隨著牌照的發(fā)放我們看到一個(gè)產(chǎn)業(yè)逐步形成，以前只有企業(yè)的概念，算不上是一個(gè)產(chǎn)業(yè)。央行發(fā)放牌照之后，行業(yè)協(xié)會(huì)也成立了，現(xiàn)在行業(yè)內(nèi)的交流與合作也在不斷增加。產(chǎn)業(yè)鏈上的合作也在加深，比如與銀行之間業(yè)務(wù)合作已經(jīng)非常順暢。以前沒有名分，分行、支行對(duì)我們開放業(yè)務(wù)時(shí)都相對(duì)謹(jǐn)慎。
最后，隨著牌照發(fā)放，企業(yè)的身份問題得到解決，產(chǎn)業(yè)逐漸形成，人才的顧慮開始消除，中高端人才開始進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，這也將進(jìn)一步促進(jìn)這個(gè)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。其實(shí)這里邊有一個(gè)很典型的需求，年輕的人才在金融服務(wù)行業(yè)當(dāng)中，他尋找的也是增長(zhǎng)空間。像支付這種復(fù)合型行業(yè)，對(duì)他們來講，可能提供一個(gè)更加快速的成長(zhǎng)通道。過去這一年我們感覺非常明顯，從商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)來的人才明顯比以前增多。
《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》：一年多的時(shí)間已經(jīng)發(fā)了四批近200張牌照，而且還要繼續(xù)發(fā)下去，是不是太多了？
關(guān)國(guó)光：要兩方面來看這個(gè)問題。一是現(xiàn)在發(fā)了近200張牌照，接下來還會(huì)再接著發(fā)，我認(rèn)為這是比較正常的。我們目前獲得牌照的企業(yè)一年處理的資金總量集合起來，占全國(guó)全年資金流轉(zhuǎn)總量還是非常非常小的比例。二是后面幾批與第一批發(fā)放的有本質(zhì)差別，后邊發(fā)放的是預(yù)付業(yè)務(wù)的多，而且區(qū)域性的特點(diǎn)明顯。全國(guó)性的、綜合性的數(shù)目并沒有增加。所以總體來講，這個(gè)產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)我預(yù)計(jì)還有近20年的成長(zhǎng)空間，而未來3～5年是快速增長(zhǎng)期。
第三方支付的定位是“社會(huì)資金流轉(zhuǎn)體系的重要補(bǔ)充”。這樣的定位，規(guī)模應(yīng)該是全國(guó)全年資金流轉(zhuǎn)總量的5%～10%才能算得上是補(bǔ)充。但現(xiàn)在看，差距還非常大。從另一個(gè)角度來說，雖然實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展出現(xiàn)了一些波動(dòng)，但是全國(guó)性第三方支付企業(yè)都看不到放緩跡象。個(gè)中原因，一是因?yàn)橐?guī)模占全國(guó)資金流轉(zhuǎn)總量比例還是比較小，二是為企業(yè)的資金流轉(zhuǎn)加速的服務(wù)的需求加大了。如果第三方支付大到一定規(guī)模的時(shí)候，就會(huì)與宏觀經(jīng)濟(jì)的關(guān)聯(lián)性非常大。但現(xiàn)在還看不到這種緊密的關(guān)聯(lián)性。
《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》：這么多企業(yè)拿到牌照，會(huì)不會(huì)開始向行業(yè)巨頭集中，中小規(guī)模的第三方支付企業(yè)生存空間越來越小？
關(guān)國(guó)光：我相信不會(huì)，這與產(chǎn)業(yè)的發(fā)展階段有很大的關(guān)系，第三方支付剛處于產(chǎn)業(yè)初期，還是一個(gè)高速增長(zhǎng)期，不會(huì)這么快出現(xiàn)行業(yè)淘汰。另外，這個(gè)產(chǎn)業(yè)的多樣性太大，有點(diǎn)像早年的互聯(lián)網(wǎng)，2000年初的時(shí)候我們會(huì)想，三大門戶會(huì)不會(huì)掌控所有的業(yè)務(wù)模式？后來你發(fā)現(xiàn)不會(huì)，后期騰訊、百度做得都比門戶更大，就是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的多樣性強(qiáng)。支付本身是一個(gè)寄生性服務(wù)，寄生在實(shí)體或者虛擬經(jīng)濟(jì)中，只要實(shí)體或者虛擬經(jīng)濟(jì)具備多樣性，第三方支付也具備多樣性。無論是服務(wù)業(yè)、制造業(yè)或是農(nóng)業(yè)，都要求第三方支付貼近原有的業(yè)務(wù)形態(tài)，所以有足夠的生存空間。
創(chuàng)新：產(chǎn)品與服務(wù)的價(jià)值比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更重要
我們的服務(wù)對(duì)象就是企業(yè)，我們像一個(gè)快遞公司一樣，只不過我們搬的是企業(yè)客戶的流動(dòng)資金。但我們跟快遞公司最大的差別，是我們沒有卡車，也沒有配送員，我們?nèi)坑眯畔⒒姆绞絹硗瓿�，為企業(yè)多快好省地搬運(yùn)資金，提升企業(yè)的資金流轉(zhuǎn)效率。
《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》：隨著發(fā)牌越來越多，你們競(jìng)爭(zhēng)壓力是不是也在增加？
關(guān)國(guó)光：我沒有看到競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)發(fā)生非常大的變化。綜合性牌照的數(shù)目并沒有增加，地方性牌照估計(jì)也不會(huì)增加，這樣區(qū)分以后，其實(shí)地域性形成了小片的小壟斷，它沒有交叉。另外，拿到牌照的企業(yè)其實(shí)都不是新成立的企業(yè)，你發(fā)不發(fā)牌給它，它已經(jīng)存在這個(gè)市場(chǎng)中了，因?yàn)椴皇切逻M(jìn)入的企業(yè)，并不會(huì)造成新的市場(chǎng)分割。
關(guān)于競(jìng)爭(zhēng)，我的觀點(diǎn)是產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)的初期，產(chǎn)品與服務(wù)的價(jià)值比所謂的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更為重要。在產(chǎn)業(yè)高速增長(zhǎng)的時(shí)候，企業(yè)需要的更多的是增量而非存量。在支付行業(yè)，規(guī)模性業(yè)務(wù)下，得增量者得天下。如果到了沒有增量而需要競(jìng)爭(zhēng)容量時(shí)，則需要重點(diǎn)關(guān)注競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。但是就目前來看，支付行業(yè)三五年以內(nèi)都不會(huì)出現(xiàn)這樣的情況。
《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》：你認(rèn)為第三方支付業(yè)務(wù)具有多樣性，你認(rèn)為行業(yè)的創(chuàng)新空間在哪里？
關(guān)國(guó)光：創(chuàng)新的過程必須朝兩個(gè)方向去考慮：第一個(gè)就是自身的優(yōu)勢(shì)。這個(gè)產(chǎn)業(yè)是一個(gè)寄生性業(yè)務(wù)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)或虛擬經(jīng)濟(jì)發(fā)生什么變化，支付就要去適應(yīng)它的變化，所以支付一定會(huì)出現(xiàn)百花齊放的形態(tài)。但在這個(gè)過程中，產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，必須要依靠原有優(yōu)勢(shì)。比如快錢一直專注于企業(yè)市場(chǎng)，我們的競(jìng)爭(zhēng)特點(diǎn)非常清楚，就是面向企業(yè)客戶，保持市場(chǎng)中立，構(gòu)成一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，包括我們跟商業(yè)銀行、其他金融機(jī)構(gòu)之間形成一個(gè)共贏的關(guān)系，把行業(yè)內(nèi)的解決方案做得更加深入。在這個(gè)產(chǎn)業(yè)不太可能會(huì)出現(xiàn)一兩家企業(yè)全面滿足消費(fèi)者和企業(yè)的需求，所以必須依靠自身的優(yōu)勢(shì)去突破。
第二，很重要的一點(diǎn)就是“價(jià)值主張”。因?yàn)槠髽I(yè)不能簡(jiǎn)單地復(fù)制，因此如果只能依靠?jī)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，就會(huì)被非�？斓靥蕴簟�
第三，做好區(qū)域性的差異化，這也是一個(gè)典型的突破點(diǎn)。全國(guó)范圍非常大，各個(gè)地區(qū)的產(chǎn)業(yè)集群也不一樣，比如上海地區(qū)服務(wù)行業(yè)增長(zhǎng)非常快，如果上海發(fā)展，就必須非常貼近于服務(wù)性行業(yè)。我認(rèn)為在產(chǎn)品的服務(wù)差異性上還會(huì)有持續(xù)改進(jìn)的空間。
《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》：快錢的自身優(yōu)勢(shì)和價(jià)值主張是什么？
關(guān)國(guó)光：我們的實(shí)踐過程大致分幾個(gè)階段。在創(chuàng)業(yè)的初期我們就確定我們的客戶是企業(yè)，在所有差異化中，服務(wù)對(duì)象的確定是最大的差異性，其次才是產(chǎn)品和服務(wù)。
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