支付絕不再是年輕人的專(zhuān)利，使用范圍逐步擴(kuò)大，更多與之相關(guān)的功能也在不斷地被開(kāi)發(fā)利用，在這背后，巨大的支付風(fēng)險(xiǎn)隱藏其中。1月5日央行發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見(jiàn)稿，意味著央行徹底拉開(kāi)了監(jiān)管的大幕。
實(shí)名制
近年來(lái)，國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，尤其是互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)。據(jù)易觀(guān)國(guó)際的數(shù)據(jù)顯示，僅2011上半年全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模超過(guò)8300億元，增長(zhǎng)率高達(dá)112%。據(jù)了解,截至目前,央行已經(jīng)分三批向101家企業(yè)頒發(fā)了第三方支付牌照,其中相當(dāng)一部分機(jī)構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)。
飛機(jī)票、火車(chē)票先后執(zhí)行了實(shí)名制，互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶(hù)的實(shí)名制規(guī)定是央行意見(jiàn)稿中的重心。央行日前發(fā)布的《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》中明確規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)需對(duì)客戶(hù)身份信息的真實(shí)性負(fù)責(zé)。支付機(jī)構(gòu)不得為客戶(hù)開(kāi)立匿名、假名支付賬戶(hù)。個(gè)人客戶(hù)申請(qǐng)開(kāi)立支付賬戶(hù)時(shí)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)登記客戶(hù)的姓名、性別、國(guó)籍、職業(yè)、聯(lián)系方式以及客戶(hù)有效身份證件的種類(lèi)、號(hào)碼和有效期限等身份信息，并對(duì)客戶(hù)基本身份信息的真實(shí)性進(jìn)行審核。
此外，意見(jiàn)稿還要求，客戶(hù)在同一機(jī)構(gòu)開(kāi)立所有支付賬戶(hù)須關(guān)聯(lián)本客戶(hù)銀行賬戶(hù)，支付賬戶(hù)的名稱(chēng)應(yīng)與該客戶(hù)所關(guān)聯(lián)的銀行賬戶(hù)名稱(chēng)一致。個(gè)人客戶(hù)向在同一支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立的所有支付賬戶(hù)月累計(jì)充值金額合計(jì)小于1000元的，可不關(guān)聯(lián)銀行賬戶(hù)。但未關(guān)聯(lián)銀行賬戶(hù)的支付賬戶(hù)只可用于付款、接受交易退款，不得用于收款。
有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，實(shí)名制的執(zhí)行并非易事。一支付機(jī)構(gòu)人士說(shuō)：“填寫(xiě)假的姓名和身份證號(hào)碼，支付機(jī)構(gòu)并不一定能查出來(lái)，以前曾出現(xiàn)過(guò)類(lèi)似的情況�！蹦壳爸Ц稒C(jī)構(gòu)審核實(shí)名真假有兩個(gè)途徑：一是支付賬戶(hù)已經(jīng)關(guān)聯(lián)銀行賬戶(hù)的，可將提交的身份信息與銀行卡賬戶(hù)信息匹配，因?yàn)殂y行卡開(kāi)戶(hù)時(shí)已經(jīng)進(jìn)行了一次實(shí)名開(kāi)戶(hù)，這樣審核起來(lái)較為輕松。二是將提交的身份信息與公安部身份信息系統(tǒng)對(duì)接，但由于上公安系統(tǒng)查詢(xún)身份信息需要付費(fèi)，對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)也增加了成本。
信用卡不能充值
意見(jiàn)稿還規(guī)定，“客戶(hù)不得利用信用卡透支為支付賬戶(hù)充值”，支付機(jī)構(gòu)不得為客戶(hù)提供賬戶(hù)透支、現(xiàn)金存取和融資服務(wù)。同時(shí)，個(gè)人支付賬戶(hù)每日支付金額超過(guò)1萬(wàn)元，每月支付金額超過(guò)5萬(wàn)元，連續(xù)10天賬戶(hù)余額超過(guò)5000元，有三個(gè)關(guān)聯(lián)賬戶(hù)以上的，需要留存有效身份證復(fù)印件或影印件。
有報(bào)告稱(chēng)，第三方支付行業(yè)2012年市場(chǎng)規(guī)�？蛇_(dá)3.84萬(wàn)億元，2013年將達(dá)6.41萬(wàn)億元，而2014年則可能達(dá)到9.94萬(wàn)億元。隨著電商行業(yè)的繁榮發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)仍將呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。
然而，互聯(lián)網(wǎng)支付在迅猛發(fā)展的同時(shí)，也逐漸成為洗錢(qián)、套現(xiàn)等灰色行為的多發(fā)地帶，如信用卡透支充值就是其中一環(huán)。不少網(wǎng)民為了節(jié)省信用卡的透支提現(xiàn)費(fèi)，經(jīng)常利用互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶(hù)來(lái)實(shí)現(xiàn)“中轉(zhuǎn)”。網(wǎng)絡(luò)信用卡套現(xiàn)的一般流程是：用信用卡給或者財(cái)付通充值，再通過(guò)支付寶或者財(cái)付通轉(zhuǎn)賬至借記卡中，從借記卡取出現(xiàn)金，這樣就可以不支付信用卡提現(xiàn)的費(fèi)用，完成“信用卡套現(xiàn)”。
互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)的混亂，使得監(jiān)管者們不得不出手。此前雖有一些監(jiān)管的規(guī)定，卻一直處于“名存實(shí)亡”的狀態(tài)，管理者們睜一只眼閉一只眼，幾乎沒(méi)有什么執(zhí)行力度，但是如今面對(duì)幾千億的交易額，若再任其發(fā)展，將會(huì)出現(xiàn)極不好的現(xiàn)象。
意見(jiàn)稿叫停信用卡為互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶(hù)充值，其意是鼓勵(lì)更多真實(shí)的網(wǎng)上消費(fèi)，利用信用卡直接消費(fèi)，將錢(qián)直接打入商戶(hù)賬戶(hù)內(nèi)。信用卡套現(xiàn)，這種現(xiàn)象在現(xiàn)實(shí)中不好處理，因?yàn)樾庞每ǖ拇嬖�，公民的消費(fèi)能力大幅度上漲，只要有信用卡就存在著“套現(xiàn)”。但是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)而言，一紙文件，就能取消網(wǎng)絡(luò)透支充值，只要各個(gè)網(wǎng)絡(luò)商城取消信用卡充值的服務(wù)即可，比較容易實(shí)現(xiàn)。叫停信用卡為支付賬戶(hù)充值，在很大程度上就能避免信用卡利用網(wǎng)絡(luò)無(wú)手續(xù)費(fèi)的不正當(dāng)套現(xiàn)。
前景被看好
央行發(fā)放支付牌照，使2011年成為第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展史上的關(guān)鍵一年。中歐國(guó)際工商學(xué)院副院長(zhǎng)張維炯認(rèn)為，作為平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的另一種類(lèi)型，第三方正迎來(lái)黃金發(fā)展時(shí)期。央行監(jiān)管政策的出臺(tái)，支付牌照的發(fā)放，標(biāo)志著該行業(yè)進(jìn)入了新的階段。
對(duì)于第三方支付的發(fā)展前景，上海匯付網(wǎng)絡(luò)科技有限公司董事長(zhǎng)周曄表示，電子支付、互聯(lián)網(wǎng)支付及移動(dòng)支付，在美國(guó)由三代人來(lái)實(shí)現(xiàn)。上世紀(jì)70-80年代做ATM和POS，90年代開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)支付，到現(xiàn)在一起開(kāi)展移動(dòng)支付。相比之下，中國(guó)基本上把三大支付在一代人手中實(shí)現(xiàn)，濃縮在10-20年中完成。
周曄指出，如果說(shuō)電子支付是一個(gè)高速發(fā)展期，互聯(lián)網(wǎng)支付是一個(gè)超常規(guī)的發(fā)展，移動(dòng)支付將是一個(gè)爆炸性的發(fā)展。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)現(xiàn)實(shí)，日本的移動(dòng)支付已占其信用卡市場(chǎng)的20％-30％，韓國(guó)有70％的電子支付通過(guò)手機(jī)完成。在美國(guó)，三大運(yùn)營(yíng)商聯(lián)合組成了移動(dòng)支付公司，還與四大信用卡公司達(dá)成協(xié)議，在移動(dòng)電子領(lǐng)域產(chǎn)生非常大的影響。
第三方支付進(jìn)入牌照運(yùn)營(yíng)時(shí)代，周曄稱(chēng)，該行業(yè)有幾大規(guī)則待建立。例如，支付公司與上游商業(yè)銀行之間的關(guān)系，目前還處于談判的落實(shí)期。消費(fèi)者個(gè)人或最終用戶(hù)對(duì)支付企業(yè)的看法，對(duì)自己在支付企業(yè)開(kāi)的賬戶(hù)的認(rèn)識(shí)，遠(yuǎn)還沒(méi)有形成一個(gè)共識(shí)。三五年乃至十年后的市場(chǎng)規(guī)則會(huì)是怎樣？在美國(guó)、歐洲找不到樣板。中國(guó)是唯一給支付公司發(fā)牌的國(guó)家，市場(chǎng)規(guī)則的建立需要行業(yè)的共同努力。
最新的行業(yè)劃分把第三方支付公司列入金融行業(yè)，接下來(lái)將是什么樣的格局，依然存在著諸多的不確定性。發(fā)放支付牌照之后，第三方支付企業(yè)有了良好的發(fā)展空間。一系列的法規(guī)出臺(tái)，對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)監(jiān)管已經(jīng)明確。央行發(fā)放支付許可證，使支付企業(yè)擁有了合法地位，擴(kuò)大了第三方支付行業(yè)的發(fā)展空間。
業(yè)內(nèi)人士也提到，中國(guó)的銀行體系非常完備，第三方支付仍有生存空間，是因?yàn)槭袌?chǎng)要求金融結(jié)算服務(wù)提供更高的效率。第三方支付公司與銀行的關(guān)系及業(yè)務(wù)聯(lián)系越來(lái)越緊密，合作越來(lái)越多樣化。第三方支付公司依存于銀行，銀行通過(guò)第三方支付公司延伸業(yè)務(wù)空間，雙方實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和資源共享。把創(chuàng)新作為主要發(fā)展動(dòng)力的第三方支付行業(yè)，隨著平臺(tái)的成熟，正在扮演整合者的角色，把信息流、資金流、物流整合在一個(gè)平臺(tái)上，“三流合一”的平臺(tái)將推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。
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本文標(biāo)題：互聯(lián)網(wǎng)支付成灰色行為多發(fā)地帶
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