對于P2P資金安全問題，監(jiān)管細(xì)則(征求意見稿)明確平臺資金要交銀行存管。雖然從政策發(fā)布后陸續(xù)有多家P2P平臺宣布與銀行在資金存管方面進行合作，但現(xiàn)在真正與銀行對接上系統(tǒng)的平臺并不多。近日，人人貸宣布與民生銀行合作的資金存管正式上線，成為了繼積木盒子、首金網(wǎng)后第三家與民生銀行合作資金存管的平臺。與此同時，現(xiàn)在仍有不少P2P平臺都在積極尋求與銀行合作資金存管，為其背書。然而，就目前而言，銀行方面對推進P2P資金存管業(yè)務(wù)較為緩慢，平臺尋求銀行背書陷入困境。
真正實現(xiàn)銀行存管不到10家
據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，目前真正完成銀行資金存管的P2P平臺實際不到10家，只有人人貸、積木盒子、首金網(wǎng)等少數(shù)平臺真正實現(xiàn)了銀行存管。
據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2016年1月18日，已有民生銀行、招商銀行、徽商銀行、建設(shè)銀行、浙商銀行、廣發(fā)銀行等20余家銀行涉足P2P網(wǎng)貸平臺資金存管業(yè)務(wù)，80家平臺與之簽訂了資金存管協(xié)議，約占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量的3%。
由于銀行存管網(wǎng)貸資金已經(jīng)成為P2P網(wǎng)貸不可逆轉(zhuǎn)的的趨勢和門檻，因此，多數(shù)P2P平臺都積極尋求與銀行的合作。一位P2P平臺人士向記者透露，現(xiàn)在大型股份制銀行想與其合作的平臺排隊超過100家，而一些小型銀行的排隊平臺數(shù)也超過了10家
P2P平臺想要與銀行實現(xiàn)資金存管合作并不容易，首先，銀行對平臺有較高的門檻。一位民生銀行相關(guān)人士表示，一般銀行在在開展P2P資金存管業(yè)務(wù)初期，會優(yōu)先選擇行業(yè)領(lǐng)先、資質(zhì)優(yōu)良的平臺進行合作。比如，經(jīng)營一年以上，近三年未發(fā)生重大風(fēng)險事件;具有國資背景或上市公司控股背景;注冊資本5000萬元以上;保證金金額不低于500萬元等。
除了符合銀行規(guī)定的門檻之外，平臺還需要與銀行進行較長時間的系統(tǒng)對接，短的不到3個月，長的需要一年甚至更長時間。
資金存管是很繁重的工程，每一個用戶的信息、每一筆交易的記錄、每一次提現(xiàn)、每一筆回款都要平行移動到銀行存管體系中，數(shù)據(jù)量大、結(jié)構(gòu)復(fù)雜，相互之間還有交叉，使得整個工程非常復(fù)雜。另外，由于各家平臺的交易系統(tǒng)、賬戶體系都存在差異，包括一些類似體驗金、優(yōu)惠券、債權(quán)轉(zhuǎn)讓體系等個性化的設(shè)計，使得銀行在對接每一家平臺時都面臨結(jié)構(gòu)上和邏輯上的不同，可以說每一家平臺都有一個不同的體系。
銀行認(rèn)為收益風(fēng)險不對等
現(xiàn)P2P平添瘋狂地要抱銀行的大腿，除了迎合行業(yè)監(jiān)管外，還有一點是想通過銀行存管了增加平臺的信用背書。
不過，對于銀行來說，P2P平臺給銀行的這部分管理費并沒有與銀行要承擔(dān)的風(fēng)險相匹配。對P2P平臺進行存管業(yè)務(wù)的風(fēng)險跟收益不成正比，銀行一旦接入平臺的資金存管就相當(dāng)于為其做了一次信用背書。銀行與平臺合作資金存管，在投資人看來，銀行已經(jīng)為自己做了一次平臺篩選，一旦平臺出事，相關(guān)的托管銀行就脫不了干系。而且銀行與P2P資金存管合作的費率有限，可卻要承擔(dān)平臺跑路和平臺壞賬等經(jīng)營性風(fēng)險，這對銀行來說并不樂意。比如，平臺把資金存管到銀行，假設(shè)銀行收取0.1%的手續(xù)費，平臺出了問題，投資人除了找平臺，還會找銀行，因此銀行相當(dāng)于放了1000倍的杠桿，這樣對于銀行來說不劃算。
此外，P2P在業(yè)務(wù)范疇上與銀行在資產(chǎn)端存在一定的競爭，P2P的壯大可能會分食一部分銀行的市場，因此，銀行對資金存管一直有許多顧慮，態(tài)度并不積極。
本文系公眾號rongesp(融意)授權(quán)發(fā)布，作者陳鹿晗，文章僅代表作者觀點。
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本文標(biāo)題：P2P資金銀行存管門檻高 平臺合規(guī)陷困境
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