最近一兩個月對P2P網(wǎng)貸來說似乎并不算好過。自去年年底以來，業(yè)內(nèi)就出現(xiàn)問題平臺因違規(guī)經(jīng)營被查的事件，之后又有數(shù)家商業(yè)銀行宣布關(guān)閉第三方支付P2P接口。這似乎是新一輪的寒流來襲，P2P又陷于風(fēng)雨之中。而這一切發(fā)生的時間點十分特殊，是在行業(yè)經(jīng)歷了3年的“野蠻生長”后，終于在2015年迎來了多份相關(guān)監(jiān)管文件。按常理來說，此時行業(yè)應(yīng)該有更好的發(fā)展，可現(xiàn)實似乎并非這樣，難道行業(yè)真的又遇風(fēng)雨嗎?如果不是，事實又會是怎樣?
動蕩的表面下是逆勢上升
P2P網(wǎng)貸近期的動蕩，始于2015年年底某平臺非法集資的行為東窗事發(fā)，而在此之后不久，另一家平臺也因為無法兌付遭到了投資者的圍堵。這些平臺的違規(guī)經(jīng)營對P2P行業(yè)來說影響很大，不僅是對行業(yè)的聲譽造成了巨大的影響，最直接的是影響了投資者的信心，而這導(dǎo)致的結(jié)果則是，投資者集中申請資金贖回，加大了平臺兌付的壓力。而到了2016年，深圳、上海等地相繼叫停了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的注冊，這說明了政府忌于行業(yè)的不確定性因素，正在加大監(jiān)管力度。另外，在新年前夕，數(shù)家銀行關(guān)閉了第三方支付P2P接口，這一定程度上再次打擊了投資者的熱情。
從上述看來，P2P網(wǎng)貸的確在經(jīng)歷著寒流，有部分平臺在此段時間內(nèi)甚至遇到了投資者撤資等消極行為。但細心點我們可以發(fā)現(xiàn)，在表面的寒流下，行業(yè)卻也存在著繁榮的一面。例如在2015年P(guān)2P監(jiān)管細則征求意見稿發(fā)布以后，那些之前一直緊跟監(jiān)管政策的平臺，因為符合硬性政策要求而得到了更多投資者的認可，吸引了更多的投資者的聚焦。那些品牌美譽度高、風(fēng)控能力強、具有業(yè)務(wù)特色的平臺，用戶投資注冊數(shù)量也在不斷增加，標(biāo)的滿標(biāo)時間也在縮短。這在春節(jié)前后P2P行業(yè)的投資情況也有所反映，許多行業(yè)內(nèi)比較好的平臺日均滿標(biāo)速度已縮短至幾分鐘。因此，可以看出在監(jiān)管加強、市場正在重新洗牌的大環(huán)境下，正規(guī)的、專業(yè)程度高的平臺正在逆勢上升，在這一輪的行業(yè)震蕩中鞏固自身的地位。
彼之砒霜吾之蜜糖 困境成就優(yōu)質(zhì)平臺
為什么在監(jiān)管重壓，行業(yè)洗牌這樣殘酷的大環(huán)境下，那些優(yōu)質(zhì)平臺能夠逆勢上揚呢?筆者認為原因主要有以下幾方面。
首先，優(yōu)質(zhì)平臺的脫穎而出正是得益于監(jiān)管的明確。2015年年底發(fā)布的P2P監(jiān)管細則征求意見稿，其中規(guī)定了平臺必須選擇銀行進行資金存管，并明確規(guī)定了P2P信息中介的角色定位、嚴(yán)禁行業(yè)歸集資金池。這使得許多不符合規(guī)定的中小平臺面臨出局的危機，而從一開始就真正開展P2P業(yè)務(wù)的平臺則經(jīng)受住了考驗，成為投資者首選的對象。因此，由于監(jiān)管所帶來的行業(yè)徹底性的洗牌，給了合規(guī)平臺一次脫穎而出的機會。
其次，銀行關(guān)閉P2P支付端口對行業(yè)來說也是一次治療的過程。近期，包括農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行在內(nèi)的數(shù)家商業(yè)銀行關(guān)閉了第三方支付的P2P平臺充值接口。從表面上來看，這似乎會給行業(yè)帶來不少的損害，但筆者認為這反而是對行業(yè)的一次凈化。因為那些不合規(guī)的、風(fēng)控能力弱的、鋌而走險的平臺一旦被大面積切斷充值端接口，而外界的資金又跟不上資產(chǎn)端的擴張速度時，再加上平臺可能存在的期限錯配問題，這些因素的匯總，使得平臺爆發(fā)流動性風(fēng)險的可能性增大，從而面臨出局的境地。但對于行業(yè)中的正規(guī)平臺來說，銀行方面與合規(guī)平臺持續(xù)展開的合作，將強化投資者對此類平臺的選擇傾向。使得更多的投資者集中到這類平臺中來。
另外，合規(guī)平臺積極響應(yīng)政策也是投資者對P2P行業(yè)信心依舊的原因之一。例如對平臺進行資金存管的要求。由銀行端來監(jiān)控資金的流轉(zhuǎn)動作，這能大大地提高用戶資金的安全可控性，平臺是否進行資金存管已經(jīng)逐漸成為投資者挑選P2P平臺的重要依據(jù)之一。像這種平臺自覺響應(yīng)監(jiān)管要求的行為，對投資者信心的建立有極大的幫助作用。
最后，十分重要的一點是投資者的心理發(fā)生了變化。相比早前投資者的盲目性投資，當(dāng)前投資者心理已開始逐漸走向成熟，并開始注重合規(guī)、安全、專業(yè)、風(fēng)險等問題。如果說早期的投資者是過度關(guān)注收益率而缺乏風(fēng)險意識，那經(jīng)過一系列的投資者教育后，現(xiàn)在的投資者則是理性分析平臺資質(zhì)、權(quán)衡產(chǎn)品收益和風(fēng)險。
總的來說，2016年對P2P網(wǎng)貸而言將是意義非凡的一年，隨著監(jiān)管的逐步明確，行業(yè)將會向更深度的洗牌行進，能夠生存下來的必然是行業(yè)中的佼佼者，而被淘汰出局的平臺，其用戶將會向留下來的優(yōu)質(zhì)平臺遷移，從而讓優(yōu)質(zhì)平臺受到更多的資金青睞，成為最后的贏家。從這個層面來看，當(dāng)前行業(yè)的動蕩是一個洗去糟粕的過程，優(yōu)質(zhì)平臺將會迎來新一輪的機會，并在動蕩中邁向高峰。
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本文標(biāo)題：銀行關(guān)閉支付接口 網(wǎng)貸行業(yè)哀鴻遍野？
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