一張方寸之卡，其背后的扣率和收益分成今后將有所改變。
《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者日前從多方了解到，相關(guān)部委已在中國(guó)銀聯(lián)對(duì)刷卡手續(xù)費(fèi)方面進(jìn)行了調(diào)研并形成報(bào)告，而最終分配方案尚未確定；而目前，銀聯(lián)已經(jīng)對(duì)線(xiàn)上交易商戶(hù)扣率實(shí)行一定幅度折扣，優(yōu)惠期為兩年。
銀聯(lián)境外扣率收入較高
一位接近中國(guó)銀聯(lián)的人士對(duì)本報(bào)記者透露，雖然中國(guó)銀聯(lián)在香港、澳門(mén)等境外地區(qū)的交易筆數(shù)和交易量不如境內(nèi)市場(chǎng)，但扣率收入?yún)s相比而言較高�！氨热纾瑑H香港地區(qū)的扣率收入可能就抵得上整個(gè)浙江省�！彼缡钦f(shuō)。
其中的主要原因在于，中國(guó)銀聯(lián)目前在境外地區(qū)的刷卡扣率根據(jù)當(dāng)?shù)貒?guó)際卡組織通行標(biāo)準(zhǔn)來(lái)收取。
換句話(huà)說(shuō)，銀聯(lián)在境外地區(qū)的扣率比例并不適用2004年3月1日起施行的《中國(guó)銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》（下稱(chēng)《分配辦法》），而是根據(jù)境外不同地區(qū)、不同商戶(hù)交易情況“談判”而定。
本報(bào)記者獨(dú)家獲得的數(shù)據(jù)顯示，2010年國(guó)際卡組織加權(quán)平均扣率為：Visa和萬(wàn)事達(dá)信用卡為2.02%，Visa和萬(wàn)事達(dá)簽名借記卡為1.59%，美國(guó)運(yùn)通信用卡為2.29%，發(fā)現(xiàn)信用卡1.88%，密碼借記卡為0.72%，私人標(biāo)簽卡為1.00%。
“以歐美地區(qū)為例，商戶(hù)扣率中的‘大頭’依然是被發(fā)卡行占有。”上述接近銀聯(lián)的人士說(shuō)。目前，國(guó)際卡組織VISA的收費(fèi)項(xiàng)目超過(guò)150項(xiàng)。
本報(bào)記者同時(shí)多方核實(shí)到，目前中國(guó)銀聯(lián)在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的加權(quán)平均扣率約為略高于0.3%。
按照《分配辦法》，銀聯(lián)對(duì)國(guó)內(nèi)的刷卡手續(xù)費(fèi)規(guī)定為：對(duì)賓館、餐飲、娛樂(lè)、珠寶金飾、工藝美術(shù)品類(lèi)商戶(hù)，發(fā)卡行的固定收益為交易金額的1.4%，銀聯(lián)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為交易金額的0.2%；而對(duì)一般類(lèi)型商戶(hù)，發(fā)卡行的固定收益為交易金額的0.7%，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)則為交易金額的0.1%。
根據(jù)不同行業(yè)手續(xù)費(fèi)率還有所不同。根據(jù)當(dāng)時(shí)的《分配辦法》，對(duì)房地產(chǎn)、銷(xiāo)售類(lèi)商戶(hù)，按照一般類(lèi)型商戶(hù)標(biāo)準(zhǔn)收取，但發(fā)卡行的單筆收費(fèi)上限為40元，銀聯(lián)收費(fèi)上限為5元；對(duì)航空售票、加油、超市等類(lèi)型商戶(hù)，發(fā)卡行固定收益及銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)比照一般類(lèi)型商戶(hù)減半收取。
也就是說(shuō)，在目前線(xiàn)下POS機(jī)交易的收益分配中，就一家一般類(lèi)型商戶(hù)來(lái)說(shuō)，刷卡扣率為交易金額的1%，發(fā)卡行、銀聯(lián)和收單行在這1%的回傭中繼續(xù)按“7∶1∶2”的規(guī)則進(jìn)行分成。
“但這是一個(gè)雙邊市場(chǎng)，價(jià)格情況會(huì)有所變化，”上述接近中國(guó)銀聯(lián)的人士對(duì)本報(bào)記者說(shuō)，“當(dāng)需要鼓勵(lì)支持發(fā)卡行發(fā)卡時(shí)，分成比例可能會(huì)變成8∶1∶1；而當(dāng)需要支持收單行發(fā)展時(shí)，比例又可能是6∶1∶3�！�
銀聯(lián)發(fā)力線(xiàn)上：交易商戶(hù)扣率“優(yōu)惠”
不過(guò)，今后，境內(nèi)商戶(hù)的刷卡扣率比例可能會(huì)有所下降。
本報(bào)記者此前從一份某部委制定的方案討論稿中獲悉，發(fā)卡行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)有所降低，并將實(shí)行超額累退封頂：每筆刷卡金額在5000元以下的，按照交易金額的0.35%收�。幻抗P金額超過(guò)5000元不足1萬(wàn)元的部分，按0.3%收��；每筆金額超過(guò)1萬(wàn)元以上的部分，按交易金額的0.2%收取，每筆服務(wù)費(fèi)100元封頂。
對(duì)于銀聯(lián)來(lái)說(shuō)，如果按照新收費(fèi)方案，銀聯(lián)的轉(zhuǎn)接費(fèi)可能按照每筆交易金額的0.05%收取，封頂5元，對(duì)于POS同行交易不得收取轉(zhuǎn)接費(fèi)。這無(wú)疑會(huì)對(duì)銀聯(lián)的收入產(chǎn)生較大影響。
“除了銀聯(lián)，估計(jì)對(duì)發(fā)卡行的影響也比較大，”一家國(guó)有大行上海分行銀行卡部負(fù)責(zé)人昨天對(duì)本報(bào)記者說(shuō)，“實(shí)際上對(duì)于銀行而言，刷卡手續(xù)費(fèi)收入已經(jīng)很少，也并非主推業(yè)務(wù)；而同時(shí)，對(duì)信用卡發(fā)卡成本也要考慮�！�
上述接近中國(guó)銀聯(lián)人士也對(duì)本報(bào)記者坦言：“如果扣率下降，借記卡估計(jì)問(wèn)題不大；問(wèn)題在于信用卡，尤其在目前信用卡中心向總行拆借資金成本較高的情況下，要關(guān)注收入減少對(duì)信用卡成本的覆蓋問(wèn)題。”
一家國(guó)有大行信用卡中心負(fù)責(zé)人透露，目前信用卡業(yè)務(wù)的收入來(lái)源主要有三部分：一是循環(huán)利息收入，二是消費(fèi)回傭收入，三則是其他收入，包括預(yù)借現(xiàn)金、手續(xù)費(fèi)收入等。
值得注意的是，繼6月初推出“銀聯(lián)”和“銀聯(lián)手機(jī)支付”，銀聯(lián)今年為了大力推動(dòng)無(wú)卡支付平臺(tái)，已經(jīng)在其線(xiàn)上交易商戶(hù)扣率幅度上“打折”。
據(jù)一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)本報(bào)記者透露，從2011年11月1日起，銀聯(lián)針對(duì)其線(xiàn)上交易商戶(hù)的扣率實(shí)行“折扣優(yōu)惠”，優(yōu)惠期為2年。具體來(lái)說(shuō)，對(duì)于發(fā)卡行收益而言，借記卡扣率從0.5%下降至0.25%，信用卡扣率則從0.7%下降到0.5%；對(duì)于銀聯(lián)來(lái)說(shuō)，扣率則統(tǒng)一下調(diào)到0.05%。
“但這只是暫時(shí)的優(yōu)惠政策，”另一位接近銀聯(lián)的人士則對(duì)本報(bào)記者說(shuō)，“鑒于信用卡風(fēng)險(xiǎn)和線(xiàn)上交易風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，未來(lái)借記卡扣率應(yīng)該下降，信用卡扣率應(yīng)上升，線(xiàn)上交易扣率也應(yīng)回升。”
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