包慧
落葉知秋。
短短500多米的華強北路商業(yè)街，是亞洲最大的電子市場，每日客流量超過50萬人次。坐落于這條街上的寶華大廈的樓層管理員們，今年多了一樁活兒——掃樓。
他們的“雇主”，是同在這棟樓辦公的賽格小額貸款公司(下稱“賽格小貸”)。在賽格小貸母公司深賽格集團的協(xié)調(diào)下，管理員們穿梭于商鋪間，向老板們宣傳、推銷小額貸款。“他們與商鋪老板很熟悉，是最合適的中間關(guān)系人�！辟惛裥≠J總裁施小軍說。
同深圳幾大經(jīng)濟指標轉(zhuǎn)負相對應(yīng)，當?shù)卦?jīng)生意異�；鸨拿耖g借貸今年也明顯降溫。
近期，深圳小額貸款公司行業(yè)協(xié)會、深圳典當行業(yè)協(xié)會、部分小貸企業(yè)的多位人士向記者反映，春節(jié)后民間借貸生意較去年同期減少一成，往年小貸公司資金不夠貸，但今年截至3月底還有9億元趴在賬上貸不出去。
“去年深圳小貸公司共放了126億貸款，今年因經(jīng)濟不好擔心逾期率會上升，監(jiān)管部門要求深圳小貸協(xié)會摸底逾期率的情況，我們正在一家家公司做調(diào)研�！�20日，深圳小貸行業(yè)協(xié)會秘書長王澤云對本報記者說。
“資金的供給增加，需求卻下降，是生意清淡的原因�！鄙钲诘洚斝袠I(yè)協(xié)會會長林銳輝認為。
盡管行業(yè)普遍調(diào)低利率，情況仍不樂觀�！敖衲晔切☆~貸款公司退潮的一年，部分公司會出現(xiàn)生存問題�！睒I(yè)內(nèi)人士說。
“放錢的公司很多”
深圳目前有小貸公司39家，注冊資本金達49.93億元，去年約30家，注冊資本平均每家1億元。
去年資金最饑渴時，初略統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示深圳小額貸款企業(yè)貸款月息平均為2.187%。
“現(xiàn)在，我們的月利率是1.5%左右。”施小軍說，賽格小貸給3000多家信用較好的商戶主動授信數(shù)萬元到上百萬元，商鋪老板只需帶上身份證、租約合同、租金繳納發(fā)票和住宅的水電費單據(jù)，“無須抵押、擔保，一天之內(nèi)發(fā)放到賬。”
即便如此，賽格小貸今年以來也只放出去4000多萬元。
這并不是個案。深圳小貸協(xié)會有關(guān)負責人稱，往年春節(jié)剛過，深圳區(qū)域小貸公司95%以上的資金就都放出去了，可今年至今還有近9億元趴在賬上未貸出，銀行的情況也好不到哪去。
央行深圳市中心支行的數(shù)據(jù)佐證了這位人士的觀點，本外幣并表后，一季度各月深圳市貸款余額同比出現(xiàn)不同程度少增。1月末深圳市金融機構(gòu)本外幣各項貸款余額同比少增190.63億元，2月末同比少增111.60億元，3月末少增2.34億元。
另一端，資金供給仍在不斷增加。
除了銀行成立小微金融事業(yè)部蠶食小貸“蛋糕”外，上市公司也紛紛控股成立小貸公司。
記者粗略統(tǒng)計，包括深賽格在內(nèi)，2008年8月以來，由滬深兩市上市公司發(fā)起成立的小貸公司，已近50家。上市公司的進入，緣于看好小貸行業(yè)前景。公告顯示，有小貸公司為其上市母公司貢獻超過70%的利潤。目前A股上市公司中浙江的小貸公司最多，其次是江蘇、廣東。
外資機構(gòu)也不甘落后。由于銀監(jiān)會和央行尚未出臺關(guān)于外資從事小額貸款業(yè)務(wù)的規(guī)定，目前包括淡馬錫旗下富登金融、法國美興集團、國際金融公司在內(nèi)的多家外資機構(gòu)已在全國布局小貸業(yè)務(wù)。
香港亞洲聯(lián)合財務(wù)有限公司(下稱“亞聯(lián)財”)布點的速度最快，目前其在
深圳已有38個網(wǎng)點。亞聯(lián)財董事長張炳煌說，亞聯(lián)財作為香港新鴻基金融旗下業(yè)務(wù)板塊，貢獻近60%的利潤，因此大股東非常支持。
深圳一家小貸公司高層介紹，小貸公司本身雖盈利能力可觀，但目前稅負過重，營業(yè)稅、企業(yè)所得稅等共計超過30%，這大大降低了其利潤率。
來自深圳多個行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，深圳目前有典當行120家，比去年增加20家；小貸公司39家，去年約30家，注冊資本平均每家1億元。在深圳，小額貸款公司注冊資本門檻為5000萬元，高于全國的500萬元標準。
“降價促銷”
有車嗎？做什么生意？只要能找到任何一點具實質(zhì)意義的擔保事項，就可以放貸。
要放出去的錢多了，資金需求蛋糕卻在縮小，小貸公司、典當行不得不“降價促銷”。
相比去年本地行業(yè)2.187%月息的高價，“如果現(xiàn)在(小貸公司資金)還是那么高，企業(yè)拍胸脯給我說能還款，我也不敢做。除非他甘愿替我們打工。那些企業(yè)利潤率本身就不高，哪能承受得起那么高的利率。”中恒泰小額貸款公司(下稱“中恒泰”)總經(jīng)理李俊說。中恒泰是深圳市政府批準的第一批小額貸款公司之一，注冊資金1.5億元。
李俊介紹，中恒泰根據(jù)各行業(yè)的平均利潤率做風險定價，為定向集群企業(yè)提供“企貸通”。比如，二手車貸款月息1.8%，大賣場商戶貸款月息1.5%，與其合作的科技園高科技企業(yè)貸款月息僅1.2%-1.4%。
林銳輝說，現(xiàn)在典當行的實際操作利率已低于其規(guī)定標準，“大家要搶客戶，你不做別人做，小額貸款公司、擔保公司、投融資公司主體很多，利率自然要下降�！彼榻B，通常動產(chǎn)抵押月綜合費率是四分七(4.7%，下同)，現(xiàn)在僅做到四分；房產(chǎn)質(zhì)押月綜合費率三分半，現(xiàn)在最高做到三分。民間借貸公司按規(guī)定可以做到月息兩分六七，現(xiàn)在最低的已做到兩分三。
林表示，春節(jié)過后通常是典當生意淡季，但今年更淡，“業(yè)務(wù)量較節(jié)前下降三成，與去年同期相比也有一成下跌�！�
在李俊印象里，以前客戶來貸款，公司問的第一句話就是“帶紅本(房產(chǎn)證)了嗎”，沒房子基本不可能貸款。
而現(xiàn)在，小貸公司的信貸員不只看房產(chǎn)證了，如果沒有房子，他們就會繼續(xù)問下去：有車嗎？做什么生意？家里有人在政府做公務(wù)員嗎？只要能找到任何一點具實質(zhì)意義的擔保事項，就可以放貸�！坝H戚家的房子、做公務(wù)員的哥哥，都能形成約束力�！崩羁≌f，“有時人品比抵押品更重要�！�
至今，中恒泰已累計發(fā)放貸款超9億元，成為深圳向企業(yè)發(fā)放貸款總額度最高的小貸公司之一。
李俊分析，民間借貸以前大部分給了收益高的企業(yè)與行業(yè)，比如房地產(chǎn)業(yè)。房地產(chǎn)公司還款有兩大來源，一是到銀行借開發(fā)貸再還，但現(xiàn)在銀行基本不做開發(fā)貸了；二是靠銷售收入還款，但限購導(dǎo)致市場趨冷，周轉(zhuǎn)變慢。
今年以來，廈門、長沙、珠海多地傳來中小地產(chǎn)開發(fā)商“跑路”的消息。受房地產(chǎn)業(yè)不景氣影響，家具、裝修、水泥、鋼材等相關(guān)行業(yè)的貸款需求也有所下降。
除房地產(chǎn)業(yè)之外，以出口為主的深圳制造業(yè)也出現(xiàn)下滑。這直接導(dǎo)致以前小貸公司的兩大客戶源頭都出現(xiàn)萎縮，即使部分客戶有需求，小貸公司也不敢貸。
海關(guān)數(shù)據(jù)顯示，今年前兩個月深圳與美國、香港、歐盟和日本的雙邊貿(mào)易均出現(xiàn)同比萎縮，分別下降9.9%、4.1%、2.8%和6.3%。其單月出口值均未能超過百億美元關(guān)口，兩月合計加工貿(mào)易出口總值下滑12.7%。對于占全國出口約1/8份額的深圳來說，這無疑是經(jīng)濟增速下滑的信號。
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