隨著經(jīng)濟進入新的周期、用戶風險意識提升、人口結(jié)構(gòu)變化等多方面因素的影響,居民全場景保障需求升級,「車險 + 健康險 + 養(yǎng)老金+財產(chǎn)險」 綜合配置成為新的趨勢。頭部險企敏銳地嗅出這一趨勢,加速整合,在保險產(chǎn)品矩陣上逐漸完善,以滿足用戶一站式保險選購的需求,同時積極閉環(huán)服務能力構(gòu)建核心競爭力。
在新的競爭格局下,作為各大險企產(chǎn)品和服務能力的綜合體現(xiàn),哪家險企的APP能更好地滿足用戶的一站式保險需求?筆者將通過對比目前主流保險APP,聚焦險種覆蓋完整性、產(chǎn)品深度及服務協(xié)同性,為您解開這個問題的答案。
車險:從基礎投保到全鏈條服務的比拼
汽車保險是現(xiàn)代人用車生活的 「安全底線」。作為使用頻次較高的功能,各大主流保險APP都在首頁為車險服務開辟了明顯的入口。在產(chǎn)品覆蓋上,目前各大主流保險APP基本已經(jīng)完全覆蓋常規(guī)交強險、商業(yè)險,但在新能源車險及增值服務上則存在顯著差異。
在傳統(tǒng)燃油車的保障方面,目前各大主流保險APP的產(chǎn)品覆蓋幾乎拉不開差距。
在附加險方面,太平洋保險相對更加全面,推出了精神損害撫慰金責任險,可賠償因事故被判承擔的精神損害賠償;而針對燃油車的服務目前各大險企均有所涉獵,加油、洗車、道路救援等場景全面覆蓋。
而中國人保APP則將服務場景下探得更深,在線上營業(yè)廳中整合了新車上牌和保險線上過戶的功能。此外還推出了配合車險使用的「人傷事故法律費用保險」,覆蓋事故造成的住院墊付和產(chǎn)生的相關法律費用,由專業(yè)團隊提供法律咨詢與代辦,用戶全程無需操心。
在新能源車保障方面,頭部險企的產(chǎn)品保障范圍已經(jīng)全部覆蓋三電系統(tǒng),而針對容易發(fā)生風險的充電場景也都推出了「自用充電樁損失險」、「自用充電樁第三者責任險」、「外部電網(wǎng)故障損失險」等一系列附加保障。
健康險:保障深度與健康服務的雙重較量
作為產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重的「健康險」領域,保障深度與健康服務是比拼的關鍵。
在保障深度方面,各大主流保險APP已經(jīng)通過不同梯度的產(chǎn)品覆蓋了不同年齡段、不同收入水平的人群。如中國人保APP上熱銷的「藥安�！乖O置了「0免賠」來降低用戶的用藥負擔,通過「線上開藥直賠」替代傳統(tǒng)的報銷模式,降低了理賠流程的學習成本以適配更多人群�！该襻t(yī)保」長期醫(yī)療險則通過外購藥械最高100%報銷的條款間接平衡了醫(yī)療資源分配,而太平洋保險同類產(chǎn)品基本設置了相應的上限。
在健康服務上,各大主流保險APP基本都接入了互聯(lián)網(wǎng)門診的合作,提供7x24小時的在線問診服務。在醫(yī)療資源整合方面,中國人保APP的重疾綠通整合了協(xié)和、華西等頂級機構(gòu);而太平洋則憑借2000+醫(yī)療資源在數(shù)量上擁有較大的優(yōu)勢;健康內(nèi)容建設各家都有涉及,平安金管家推出的「運動好課」、「心理課程」相對更為體系化。
養(yǎng)老金與家財險:服務特定人群與場景的差異化競爭
養(yǎng)老金與家財險作為服務特定人群與場景的產(chǎn)品,差異化是消費者選擇決策的重要考量標準,也是險企比拼創(chuàng)新能力與踐行社會責任的主場。
養(yǎng)老金方面,各大主流保險APP都已經(jīng)覆蓋基礎商業(yè)養(yǎng)老險,但缺乏財富協(xié)同與長期規(guī)劃產(chǎn)品。太平洋保險和平安金管家則是注重線上線下聯(lián)動,將投保額與自身線下的養(yǎng)老社區(qū)入住權益捆綁,比較適合近期就有養(yǎng)老需求的用戶,而人保APP則推出 「民享福•福壽年年」 商業(yè)養(yǎng)老保險,兼顧穩(wěn)定收益與終身領取,穩(wěn)健性和進取型賬戶設置了不同的保證利率,適配不同退休規(guī)劃需求。
家財險方面,除基本的家庭財產(chǎn)保障,主流保險APP基本都附加了家電清洗、開鎖服務等高頻生活服務。中國人保主打的「一張保單保全家」模式,覆蓋財產(chǎn)、人身意外、家庭責任(含寵物責任),且一人投保保障可共享給配偶、子女、雙方父母等多位家庭成員,避免了多次投保的繁瑣流程;部分產(chǎn)品還兼顧農(nóng)村自建房、在外租房打工等細分人群的需求,從中不難看出,中國人保對不同人群的關懷貫穿于產(chǎn)品設計之中。而平安則憑借高保額,受到擁有高價值房產(chǎn),希望獲得高額保障的房主的青睞。
綜上,目前各大主流保險APP常規(guī)險種覆蓋均無明顯短板,且實現(xiàn)了從投保、管理到理賠、增值服務全流程線上。顯然,各大主流保險APP的目標都是「一個 APP 覆蓋全場景保障」,但基于過往長期積累出的產(chǎn)品和細分用戶優(yōu)勢,必然在路徑上也會有所側(cè)重。目前來看,人保在產(chǎn)品創(chuàng)新和資源整合上步伐較快,太平洋保險在高凈值人群中觸達的更深,平安則依靠科技驅(qū)動在自有平臺的激活能力上相對有優(yōu)勢。
未來,主流保險 APP 可以借助 AI 更加精細化的洞察用戶需求,通過 「高頻生活場景+ 低頻保障」 的生態(tài)融合破解激活難題,另一方面通過增加產(chǎn)品創(chuàng)新和供給,在全域覆蓋與垂直深耕間找到平衡以實現(xiàn)全場景保障落地。相信在科技的驅(qū)動下,各大平臺間的差距會進一步減小。
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本文標題：主流保險 APP 產(chǎn)品矩陣大比拼:誰能一站式滿足用戶保險需求?
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