今天早晨起床的時(shí)候，媳婦突然冒了一個(gè)“相互保”出來，我非常驚訝，一個(gè)平時(shí)對(duì)保險(xiǎn)毫無興趣的人，竟然也知道了相互保。這讓我想到一個(gè)說法：當(dāng)馬路邊擦皮鞋的人都知道股票能暴富的時(shí)候，就代表股災(zāi)應(yīng)該不遠(yuǎn)了。所以我決定今天要寫一下對(duì)于相互保的看法。
首先必須肯定這個(gè)產(chǎn)品是保險(xiǎn)歷史上的一個(gè)進(jìn)步，首富帶頭做個(gè)這行業(yè)，設(shè)計(jì)不同形態(tài)的產(chǎn)品，給保險(xiǎn)業(yè)帶來了莫大的關(guān)注和流量。
其次，互助保險(xiǎn)并不是什么新事物，其實(shí)很早之前我在溫州、臺(tái)州的農(nóng)村都有過類似的接觸——村子里每戶人家每年都要交多少錢，由村里德高望重的老人監(jiān)管，誰家里出了事就拿出錢去救濟(jì)——只不過利用互聯(lián)網(wǎng)的科技屬性，把入會(huì)人數(shù)幾何級(jí)地增長了。
最后我想從算數(shù)和合同兩個(gè)角度來分析一下相互保。
產(chǎn)品就不回顧了，網(wǎng)上已經(jīng)滿天飛了。
一、從算數(shù)的角度。
第一個(gè)問題，相互保更便宜嗎?
一方面，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品一直給我們“便宜”的感覺，最有代表性的就是某二手車網(wǎng)站廣告“沒有中間商賺差價(jià)”。另一方面，隨著加入人數(shù)的增加，給人的錯(cuò)覺是分?jǐn)偟馁M(fèi)用降低，但是忽略的確實(shí)人數(shù)增加帶來患病人數(shù)的同比增長。
所以，真實(shí)影響保費(fèi)的，其實(shí)是患病概率，按照30-40歲平均每年重疾患病率0.2%計(jì)算，330萬(相互保提出的基數(shù))人里面每年約6600人患病，分?jǐn)傁聛砻咳嗣磕攴謹(jǐn)?60元之多，所以千萬不能被所說的“一毛錢關(guān)系”誤導(dǎo)。660元在傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，購買消費(fèi)型的醫(yī)療產(chǎn)品，保額會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過相互保的30萬。
第二個(gè)問題，公平嗎?
實(shí)質(zhì)上這是同保額同費(fèi)率，但是費(fèi)率浮動(dòng)的產(chǎn)品，0~39歲一個(gè)費(fèi)率，40~59一個(gè)費(fèi)率。
然而事實(shí)上，0~39歲，患病率差別有好幾倍。
所以相互保的參保人，是低齡人給高齡人背鍋，身體好的人給身體差的人背鍋。
第三個(gè)問題，安心嗎?
保險(xiǎn)的本質(zhì)是用現(xiàn)在確定的一筆資金，給未來不確定的風(fēng)險(xiǎn)做準(zhǔn)備。
相互保明顯做不到這一點(diǎn)。
相互保保費(fèi)不確定——不知道未來要交多少錢，甚至不知道下個(gè)月要交多少錢，因?yàn)椴恢罆?huì)有多少人生病。
相互保續(xù)保不確定——不知道未來能不能交。在這種模式下，人的心態(tài)從給自己買保險(xiǎn)，慢慢變成了每個(gè)月定期兩次給別人付醫(yī)藥費(fèi)，這種心態(tài)上的差距會(huì)讓人想離開這個(gè)計(jì)劃(國外很多互助保險(xiǎn)其實(shí)和宗教信仰綁定在一起)。
說的更直白一些，這種分?jǐn)傆?jì)劃到后期，越來越多的健康人群會(huì)感覺不到這個(gè)計(jì)劃的好處而退出計(jì)劃，反而留下來的都是健康狀況較差的人，這樣會(huì)導(dǎo)致賠款、分?jǐn)傇絹碓蕉�，最終導(dǎo)致計(jì)劃無法運(yùn)行。
二、從合同的角度看相互保
第一個(gè)問題，能代替?zhèn)鹘y(tǒng)保險(xiǎn)嗎?
肯定是不能的。相互保最多是傳統(tǒng)保險(xiǎn)的裝飾品。
�、傧嗷ケ＝刂箷r(shí)間是59歲，這還正是重大疾病高發(fā)的階段，59歲退出這個(gè)計(jì)劃，60歲以后生病怎么辦?退出之后沒有哪個(gè)保險(xiǎn)公司會(huì)以便宜的保費(fèi)來接收這個(gè)年齡段的客戶了。
�、谙嗷ケ５谋ｎ~固定，30萬/10萬兩檔，請(qǐng)問現(xiàn)在生什么重大疾病這點(diǎn)錢夠治療?一個(gè)療程都未必夠。
第二個(gè)問題，我到底和誰簽的合同?
傳統(tǒng)保險(xiǎn)非常簡單，和保險(xiǎn)公司簽合同，受保監(jiān)會(huì)監(jiān)管。
在支付寶里賣的相互保，是和支付寶、阿里巴巴、淘寶或者馬云簽的合同嗎?
不好意思，請(qǐng)看看合同，最終的甲方叫信美人壽，這里面的法律意義我就不解釋了，相信大家都懂。
第三個(gè)問題，什么人都能保相互保嗎?
傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司都有很嚴(yán)格的健康告知甚至體檢制度，是不是相互保就沒有了?
當(dāng)然不是，其實(shí)健康告知都是一樣的，在合同里要仔細(xì)看，不要以為醫(yī)生說不要緊，就代表什么保險(xiǎn)都能買。比如我國是肝炎病毒的大國，肝炎病毒攜帶者超過一個(gè)億，相互保的條款里一樣注明肝炎病毒攜帶者不能被保。所以千萬要看清楚合同，不然買了不能賠就虧大了。
以上是懂先生給大家整理的關(guān)于相互保的知識(shí)，請(qǐng)注意買保險(xiǎn)一定要看條款，不要光看廣告。
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