新京報漫畫/許英劍
金融視野
國內(nèi)個人征信行業(yè)將正式呈現(xiàn)“兩大陣營”，即央行征信系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息體系。但央行征信中心的個人征信數(shù)據(jù)尚未向第三方征信機構(gòu)開放，而互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)數(shù)據(jù)使用也局限于各自的集團。
據(jù)媒體報道，央行近日下發(fā)了針對個人征信機構(gòu)、企業(yè)征信機構(gòu)以及金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)的《征信機構(gòu)監(jiān)管指引》。該《指引》主要內(nèi)容包括設(shè)立個人征信機構(gòu)審慎性條件、規(guī)定對征信機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查、加強信息主體的權(quán)益保護等。
雖然《指引》發(fā)布多少有些低調(diào)，但其影響不可忽略。這標志著我國個人征信業(yè)務(wù)除央行征信中心及其下屬的上海資信公司之外，開始向社會機構(gòu)放開，這將極大促進互聯(lián)網(wǎng)時代下的征信業(yè)發(fā)展�？梢灶A期，《指引》下發(fā)后，年初籌備個人征信業(yè)務(wù)的各家機構(gòu)通過檢查后將被授予牌照，從而國內(nèi)個人征信行業(yè)將正式呈現(xiàn)“兩大陣營”，即央行征信系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息體系。前者以商業(yè)銀行報送的信貸信息為核心，后者基于個人交易和社交行為軌跡。
但從目前來看，個人征信市場也還面臨一系列待解難題，首當其沖的則是各征信機構(gòu)之間的信息共享問題。從外部數(shù)據(jù)來看，目前政府已經(jīng)開放的工商、學歷、學籍、公安等方面數(shù)據(jù)，各家都已先后接入，并無太多差異�？蓮膬�(nèi)部數(shù)據(jù)來看，每家公司都在標榜自己的數(shù)據(jù)很大很全很獨特，但普遍面臨信息孤島問題。
央行征信系統(tǒng)的缺陷在于，商業(yè)銀行報送的信貸信息標準不一，相互之間難以橫向比較；信用數(shù)據(jù)來源狹窄，主要是通過線下渠道，線上數(shù)據(jù)難以獲得，限制了信用分析樣本量。而源于互聯(lián)網(wǎng)巨頭的征信機構(gòu)大數(shù)據(jù)積累最充分，采集數(shù)據(jù)的范疇已經(jīng)突破了“金融屬性”，延伸到社交數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)。但如何用這些缺乏驗證性、弱相關(guān)的數(shù)據(jù)，分析推導出與個人信用的強關(guān)系，是橫亙難題。各方都希望能夠共享他人信息而獨享自身掌握的信息以獲得更多利益，由此形成了“囚徒困境”——央行征信中心的個人征信數(shù)據(jù)尚未向第三方征信機構(gòu)開放，而互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)數(shù)據(jù)使用也局限于各自的集團。
征信與其他基礎(chǔ)公共設(shè)施行業(yè)類似，有一定的公共性。個人征信信息的共享和整合能夠有力促進互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和商業(yè)銀行防范網(wǎng)絡(luò)信貸與線下信貸的各種風險，促進金融資源的優(yōu)化配置，提高金融效率。因此，征信建設(shè)目標應(yīng)是形成一個充分競爭與合作并存的市場格局。從合作的角度來看，共享信息屬于構(gòu)建信用社會的集體理性，交互降低搜集信用信息、客戶評估成本。從競爭的角度來看，同時從事第三方征信的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與商業(yè)銀行如何分享個人征信信息，是一個商業(yè)動態(tài)博弈過程。
綜合我國目前狀況，縱向上，在國家推進政府數(shù)據(jù)統(tǒng)一開放平臺建設(shè)中，應(yīng)突出考慮征信系統(tǒng)特點，整合中央到地方各行業(yè)部門的征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，向符合要求的市場化征信機構(gòu)提供公共數(shù)據(jù)查詢服務(wù)；在橫向上，鼓勵各類征信機構(gòu)完善信息共享協(xié)調(diào)機制，甚至可將征信機構(gòu)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)共享作為獲得個人征信牌照的優(yōu)惠條件。不同的征信機構(gòu)應(yīng)在產(chǎn)業(yè)鏈上扮演不同角色，各自尋找自己擅長的利基市場（又稱縫隙市場），徹底消除數(shù)據(jù)孤島。否則當前日趨嚴重的“一人多貸”現(xiàn)象令人憂慮，難以徹底解決。
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本文標題：個人征信市場仍存“囚徒困境”
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