刷卡手續(xù)費(fèi)是否應(yīng)當(dāng)下調(diào)，銀行和商家的爭(zhēng)論愈演愈烈。
日前國(guó)家發(fā)改委透露，由其牽頭討論的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整方案已獲國(guó)務(wù)院批復(fù)，并下發(fā)了銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)的征求意見(jiàn)稿，下調(diào)幅度在23-24%。代表商戶的中國(guó)連鎖經(jīng)營(yíng)協(xié)會(huì)近日更是發(fā)表了一份呼吁盡快出臺(tái)降低刷卡手續(xù)費(fèi)方案的聲明，引發(fā)廣泛關(guān)注。
聲明稱，中國(guó)連鎖經(jīng)營(yíng)協(xié)會(huì)多年調(diào)查顯示，零售行業(yè)平均利潤(rùn)率只有2%左右，而銀行的刷卡手續(xù)費(fèi)就高達(dá)0.5%-1%。這種不合理的收費(fèi)格局，銀行既與商家產(chǎn)生利益之爭(zhēng)，也與當(dāng)前“拉動(dòng)內(nèi)需，擴(kuò)大消費(fèi)”、“減少流通環(huán)節(jié)收費(fèi)”的國(guó)家政策要求顯得很不協(xié)調(diào)。
但業(yè)內(nèi)人士對(duì)此并不完全認(rèn)同。“銀行的確面臨相關(guān)費(fèi)用的調(diào)整，但商戶將刷卡手續(xù)費(fèi)作為壓垮自己的那根‘稻草’也有失偏頗。使用銀行卡可以為商戶節(jié)省大量的資金占用成本，加快資金回籠，避免收取偽幣造成的經(jīng)濟(jì)損失等。銀行付出成本收取費(fèi)用是市場(chǎng)化行為，行政命令干預(yù)可能最終會(huì)令銀行、商家和持卡人的利益都受損。”在信用卡行業(yè)浸淫十余年的專家董崢認(rèn)為。
三方逐鹿收單業(yè)務(wù)
實(shí)際上，銀行和商家圍繞刷卡手續(xù)費(fèi)產(chǎn)生的矛盾由來(lái)已久。
“一方面消費(fèi)者刷卡消費(fèi)比例以每年30%的速度在遞增，超市行業(yè)平均刷卡消費(fèi)比例達(dá)到35%，百貨、家電行業(yè)超過(guò)60%，企業(yè)每年承擔(dān)的刷卡手續(xù)費(fèi)少則幾百萬(wàn)，多則上億。另一方面商家經(jīng)營(yíng)成本每年遞增超過(guò)15%，利潤(rùn)水平逐年下滑。”上述聲明稱。
根據(jù)2004年發(fā)布的《中國(guó)銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》，銀行卡的結(jié)算手續(xù)費(fèi)全部由商戶承擔(dān)，餐飲行業(yè)手續(xù)費(fèi)率約為2%，零售業(yè)手續(xù)費(fèi)率約0.8%，超市0.5%。一筆刷卡消費(fèi)中，發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)一般按7：2：1分配手續(xù)費(fèi)。
由于發(fā)卡行和收單行的“大頭”都是銀行，銀行因此成為眾商戶口誅筆伐的眾矢之的。央行數(shù)據(jù)顯示，上半年全國(guó)銀行卡消費(fèi)4.82萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)32.6%。半年報(bào)顯示，16家上市銀行的銀行卡手續(xù)費(fèi)收入占總手續(xù)費(fèi)收入、總營(yíng)業(yè)收入及稅前利潤(rùn)比例的算術(shù)平均值分別為18.8%、2.9%和5.4%，但未顯示刷卡手續(xù)費(fèi)收入在其中占多大比例。
除了銀行，銀聯(lián)也是刷卡手續(xù)費(fèi)的主要受益方。銀聯(lián)功能之一是當(dāng)持卡人刷卡時(shí)，銀聯(lián)將收單機(jī)構(gòu)發(fā)送的授權(quán)請(qǐng)求報(bào)文轉(zhuǎn)發(fā)給發(fā)卡行，接收到發(fā)卡行做出的授權(quán)應(yīng)答后，再將其轉(zhuǎn)發(fā)給收單機(jī)構(gòu)；之二是在每個(gè)清算日，為各銀行清算交易資金和手續(xù)費(fèi)提供清算依據(jù)。此外，銀聯(lián)自身也有提供收單服務(wù)的機(jī)構(gòu)，銀聯(lián)商務(wù)，與銀行在收單市場(chǎng)直接構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)。
“除了銀行和銀商，第三方支付也開(kāi)始做線下收單業(yè)務(wù)，不過(guò)要通過(guò)銀行或銀聯(lián)的渠道，如果是連接銀聯(lián)，就跟銀行一樣收其中的2，如果是連接銀行，要看如何算，就和銀行之間分這個(gè)2。所以刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)也會(huì)影響到第三方支付的收益。”一位支付行業(yè)人士稱。
費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行不統(tǒng)一
業(yè)內(nèi)人士透露，銀行卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)方案最早將于今年國(guó)慶后由各大銀行推行實(shí)施，最遲不會(huì)超過(guò)明年春節(jié)前夕。由于目前還在征求意見(jiàn)階段，最終調(diào)整幅度可能還有變化。
“銀行卡部門(mén)現(xiàn)在面臨很大的壓力，本來(lái)利潤(rùn)就薄，刷卡手續(xù)費(fèi)再降就更沒(méi)收益了。”一位國(guó)有大行信用卡部門(mén)人士感嘆道。
他認(rèn)為，商戶將刷卡焦點(diǎn)放在銀行收費(fèi)上，但忽視了銀行卡受理市場(chǎng)的培育、POS機(jī)具的成本、客戶占用資金的成本、商戶的資金清結(jié)算服務(wù)等都是銀行付出的成本。“國(guó)際上刷卡平均扣費(fèi)率也要1%左右，但他們商戶的POS機(jī)不是租用，就是自己買(mǎi)，國(guó)內(nèi)都是免費(fèi)提供給商戶的，這些因素都要考慮在內(nèi)。”
實(shí)際上，由于按照規(guī)定對(duì)不同類型商戶手續(xù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同，大量應(yīng)歸為高扣費(fèi)率的商戶通過(guò)欺騙手段或者被收單機(jī)構(gòu)“包裝”成批發(fā)類或公益類商戶，享受較低費(fèi)率。
“各收單機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)際上會(huì)導(dǎo)致費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行不統(tǒng)一，比如一家餐飲企業(yè)要裝POS機(jī)，本來(lái)收單機(jī)構(gòu)是應(yīng)該按2%的費(fèi)率，但一家機(jī)構(gòu)說(shuō)你的營(yíng)業(yè)執(zhí)照里有零售，那我可以按零售的標(biāo)準(zhǔn)收你0.8%，另外一家機(jī)構(gòu)說(shuō)我直接給你降到0.5%，那商家會(huì)選誰(shuí)？這實(shí)際上是一場(chǎng)混戰(zhàn)。”董崢說(shuō)。
他認(rèn)為，即便在現(xiàn)行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上普降25%，在執(zhí)行層面仍然存在標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一，最終刷卡費(fèi)率將“降無(wú)可降”，銀行提供的服務(wù)也會(huì)越來(lái)越差，商家和持卡人也會(huì)受損，而整個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)也無(wú)從發(fā)展。“刷卡手續(xù)費(fèi)的調(diào)整，更多的應(yīng)該依賴于市場(chǎng)的自我調(diào)節(jié)”。
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