2019年，在銀保監(jiān)會強(qiáng)力整治下，現(xiàn)金貸平臺“砍頭息”等問題得到了有效治理，但是，線上借款糾紛事件依舊頻發(fā)。在黑貓投訴搜索“借款捆綁保險”關(guān)鍵字，相關(guān)投訴多達(dá)270條，現(xiàn)金貸平臺捆綁搭售保險屢見不鮮。
近日，寧夏劉先生（化名）向新浪金融曝光臺投訴稱，2019年7月29日，其在玖富萬卡借款4.42萬元，款項到賬后未經(jīng)同意，被中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司佛山市分公司（下稱人保財險佛山分公司）以保費(fèi)名義劃扣走1.62萬元。
線上借款4萬多 到賬三秒被劃走1萬6
劉先生向新浪金融曝光臺介紹了事情的經(jīng)過，2019年7月，為購買工地短缺的材料，他通過玖富萬卡即玖富集團(tuán)旗下借款A(yù)PP平臺申請線上貸款。
2019年7月29日，劉先生順利收到玖富萬卡發(fā)放的4.42萬元借款。本以為購買材料的問題可以順利解決，但令他沒有想到的是，短短三秒鐘，賬戶內(nèi)的1.62萬元借款被莫名支出，實(shí)際到賬金額變成2.8萬元。
1.62萬元為什么會在短短三秒內(nèi)被劃走？仔細(xì)翻看玖富萬卡APP借款詳情后，劉先生在電子保單內(nèi)找到了答案。
這份電子保單是人保財險佛山分公司開具的個人貸款保證保險（多年期）保險單。所謂個人貸款保證保險，是指承保借款人不能按貸款合同約定的期限償還所欠貸款的風(fēng)險，當(dāng)借款人不能按期償還貸款時，由保險人承擔(dān)償還責(zé)任。
莫名被劃走的1.62萬元竟成了個人貸款保證保險保費(fèi)，而該筆保費(fèi)用的收取方正是人保財險佛山分公司。劉先生對新浪金融曝光臺表示，自己從未在該保險公司投保，簽訂借款協(xié)議期間也沒有見過任何保險合同，更沒有親自簽名授權(quán)，他認(rèn)為這種行為是強(qiáng)行搭售保險。
除了保費(fèi)，劉先生同時發(fā)現(xiàn)了新的問題。自2019年7月29日至2021年7月29日，他每個月29日前需要向玖富萬卡償還2003.08元本息，借款期限24個月，還款方式為等額本息，也就是說，劉先生需要在兩年內(nèi)償還該平臺超過4.8萬元的本息，以實(shí)際到賬金額2.8萬元計算，年化貸款利率達(dá)到35.84%。
劉先生質(zhì)疑稱，實(shí)際到賬只有2.8萬元，但卻需要按照借款合同上的4.42萬元本金償還本息，而且從沒聽說保費(fèi)也要支付利息。
為此，劉先生多次向玖富萬卡和人保財險客服投訴，但兩方皆沒有給出相應(yīng)的解決措施，也沒有明確答復(fù)。
不買保險不放貸 用戶投訴平臺捆綁搭售保險
劉先生向玖富萬卡和人保財險佛山分公司提出兩個質(zhì)疑：第一，貸款為什么需要購買保險？第二，保費(fèi)為什么需要支付利息？
針對劉先生的第一點(diǎn)質(zhì)疑，玖富萬卡客服人員表示，如果是有保費(fèi)的借款產(chǎn)品，就必須購買保險，不買不能發(fā)放貸款，而且，公司的借款產(chǎn)品帶有保費(fèi)的賬單，所以確實(shí)需要購買保險。此外，保費(fèi)也是為了出借人的利益考慮，當(dāng)借款人出現(xiàn)逾期等問題時，保險公司會給予賠償。
人保財險佛山分公司給出的理由是：該保險是可以幫助借款人快速通過借款審批、獲取出借人借款的增信措施。此外，因為在貸款時已在頁面展示保費(fèi)及借款金額，需借款人線上勾選確認(rèn)后才出具保單，整個投保及貸款環(huán)節(jié)均有人臉識別及身份認(rèn)證。
針對客服提出的須經(jīng)借款人授權(quán)才能購買保險的問題，劉先生對此反駁表示，在整個貸款過程中，他沒有見過任何保險合同或者協(xié)議，更沒有親自簽字確認(rèn)，如果當(dāng)初知道借款產(chǎn)品有保費(fèi)，自己一定不會申請貸款。
那么，借款人是否可以申請退回被人保財險佛山分公司扣除的保費(fèi)？玖富萬卡智能客服表示，無法退保，借款由保險公司承保。
針對劉先生提出的第二點(diǎn)質(zhì)疑，玖富萬卡客服人員解釋，假如在借款時選擇保費(fèi)分期支付，還款時需要支付該部分利息。
人保財險佛山分公司方面表示不方便回應(yīng)此事，需要借款人直接與公司咨詢，并拒絕與非借款人溝通。
至于玖富萬卡與人保財險佛山分公司開展了哪些業(yè)務(wù)合作？玖富萬卡客服表示，人保財險是其合作公司，合作保險項目包括借款合同履約保證保險和個人貸款保證保險。
個人貸款保證保險加重借款人還款壓力
劉先生借款4.42萬，保費(fèi)就扣了1.62萬，占借款金額36.6%，實(shí)際到賬只有2.8萬，年化貸款利率達(dá)到35.84%。央行微信公眾號此前發(fā)文披露貸款利率陷阱，并運(yùn)用“內(nèi)部收益率（IRR）”概念計算實(shí)際利率，如果以IRR計算，那么劉先生實(shí)際貸款利率則更高。
保險公司與現(xiàn)金貸平臺是否有保費(fèi)分成，暫不得而知。個人貸款保證保險雖然保障了出借人的利益，但高額的保費(fèi)卻明顯增加了借款人的還款壓力。銀保監(jiān)會此前曾下發(fā)通知明確禁止保險公司與現(xiàn)金貸平臺合作搭售意外險，但對沒有禁止個人貸款保證保險，這一問題值得有關(guān)部門高度重視。
新浪金融曝光臺在此也提醒金融消費(fèi)者，在現(xiàn)金貸平臺申請貸款前，請仔細(xì)閱讀合同條款。
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