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　　貸款成本和風(fēng)險(xiǎn)是壓在小微企業(yè)脖子上的兩道“枷鎖”，傳統(tǒng)金融好似“大象繡花”，尚不能有效破解。

　　憑借“以小為美”理念，基于阿里巴巴平臺(tái)十多年交易數(shù)據(jù)積累，利用技術(shù)，通過(guò)大規(guī)模運(yùn)算和風(fēng)險(xiǎn)模型設(shè)計(jì)，阿里金融正在打造一條小貸流水線，證明融資服務(wù)也能像普通商品一樣，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化工業(yè)生產(chǎn)，降低成本并確�！百|(zhì)量”。

　　阿里金融戰(zhàn)略是在小貸公司基礎(chǔ)上成立阿里巴巴“網(wǎng)商銀行”，并進(jìn)而打造阿里金融開(kāi)放平臺(tái)。阿里巴巴若由商業(yè)模式向金融模式轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)大金融之夢(mèng)，關(guān)鍵是能否在動(dòng)態(tài)中控制風(fēng)險(xiǎn)。

　　的“小貸工業(yè)化”

　　當(dāng)哥倫比亞藝術(shù)家費(fèi)爾南多？博特羅有一天偶然從哈哈鏡里審視自己的畫(huà)作時(shí)，風(fēng)靡世界的“胖子畫(huà)”就此誕生，最初寓意“龐然大物未必偉大”。如今，這樣一尊高3.6米，博特羅風(fēng)格的雕塑——馬云稱(chēng)之為“光屁股大漢”，正“笑呵呵”地站立在阿里巴巴集團(tuán)濱江園區(qū)。訪客問(wèn)及此事，無(wú)人能解釋明白，大家只說(shuō)是馬云最?lèi)?ài)。

　　去年6月以來(lái)，阿里巴巴聯(lián)合復(fù)星、銀泰，以及萬(wàn)向集團(tuán)先后在浙江和重慶共同組建兩家阿里小貸公司，“初長(zhǎng)成”的阿里金融款款步入人們的視野。正如阿里巴巴集團(tuán)副總裁、阿里金融掌門(mén)人胡曉明所說(shuō)，“我們要作直升機(jī)，不作波音，直升機(jī)飛得更低，載重量更大，更貼近草根�！�

　　周小川曾提及“金融生態(tài)”概念并指出，這不是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的“化學(xué)變化”，而是內(nèi)部和外部混合的“化學(xué)變化”。馬云也正全力打造一個(gè)金融生態(tài)系統(tǒng)，這對(duì)實(shí)現(xiàn)阿里巴巴商業(yè)模式向金融模式升級(jí)意義重大。

　　阿里巴巴已構(gòu)建起的平臺(tái)就像一個(gè)龐大的植物園，各類(lèi)小微企業(yè)在這里“生長(zhǎng)”。馬云要“讓天下沒(méi)有難做的生意”，但“養(yǎng)料供給裝置”的缺失正在抑制“植物”長(zhǎng)大。胡曉明在談及阿里金融定位時(shí)表示，“在整個(gè)金融生態(tài)環(huán)境下，我們只做100萬(wàn)以下貸款，100萬(wàn)以上的，留給銀行，我們吃‘素’，不吃‘葷’�！闭憬〗鹑谵k副主任盛益軍表示，“阿里金融支持小網(wǎng)商，對(duì)他們進(jìn)行貸款，這種模式非常好，阿里小貸公司目前風(fēng)險(xiǎn)控制得也很好。”

　　成本“殺手”——信貸流水線

　　一位業(yè)內(nèi)資深專(zhuān)家指出，“解決小微企業(yè)融資難，必須破解成本和風(fēng)險(xiǎn)兩大難題�！�

　　“銀行客戶(hù)經(jīng)理到企業(yè)做信貸調(diào)查，2/3的時(shí)間花在路上，剩下1/3時(shí)間里，有一半是在吃飯應(yīng)酬，另一半才是真正看企業(yè)�！币晃粯I(yè)內(nèi)人士告訴記者，“通常，兩個(gè)客戶(hù)經(jīng)理一起上門(mén)，如果不偷懶，一天最多跑兩家，否則只能做一家�！�500萬(wàn)元以下貸款對(duì)銀行缺少吸引力，成本無(wú)法覆蓋。

　　社會(huì)信用體系不健全也使得傳統(tǒng)銀行的小微企業(yè)貸款成本難以降低。以美國(guó)個(gè)人助學(xué)貸款為例，申請(qǐng)人的社保數(shù)據(jù)、稅收數(shù)據(jù)、信用記錄馬上可以在銀行平臺(tái)上查到，客戶(hù)在哪家銀行被拒，另一家銀行馬上可以看到�！八�，富國(guó)銀行、花旗銀行可以作小額信貸，而我們國(guó)家的數(shù)據(jù)是以‘孤島’方式存在，各部門(mén)互不開(kāi)放，客觀上增加了銀行成本�！焙鷷悦鞅硎�。

　　小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度通常不健全同樣制約其融資行為。一些資金流動(dòng)不通過(guò)公司賬戶(hù)，不反映在財(cái)務(wù)報(bào)表中，而是通過(guò)企業(yè)主個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶(hù)，以現(xiàn)金方式進(jìn)行結(jié)算。一個(gè)很有意思的笑話說(shuō)：小企業(yè)通常有三本帳，一本給銀行看，一本給稅務(wù)看，還有一本給老婆看，老婆兜里那本帳才是最真實(shí)的。“我們希望通過(guò)技術(shù)手段，幫助小微企業(yè)恢復(fù)或重新編制財(cái)務(wù)報(bào)表，真實(shí)反映其信用行為，弄清楚他老婆兜里那本帳�！焙鷷悦餍ρ浴I(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，“銀行對(duì)小微企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況的了解弱于抵押物評(píng)估，原因在于銀行沒(méi)有更好的信貸技術(shù)�！�

　　利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，阿里金融正在打造一條信貸流水線，建成真正的信貸工廠，實(shí)現(xiàn)貸款的批量化“生產(chǎn)”。在操作屏幕上，可以看到生產(chǎn)線上每個(gè)環(huán)節(jié)客戶(hù)的滯留情況、風(fēng)險(xiǎn)狀況，以及推進(jìn)速度。通過(guò)模擬工業(yè)化作業(yè)流程，采用各模塊專(zhuān)業(yè)控制手段，有效降低運(yùn)作成本。

　　“通常，銀行每位客戶(hù)經(jīng)理能夠管理100家小微企業(yè)，已經(jīng)是極限，我們力爭(zhēng)最終每人管1000家以上，這才是真正的信貸工廠。”胡曉明笑言，“我自封為廠長(zhǎng)，我們還有技術(shù)車(chē)間主任�！薄拔覒{著訂單，按照操作流程，用鼠標(biāo)點(diǎn)幾下，錢(qián)就進(jìn)到賬戶(hù)了。”通過(guò)信用貸款獲得1.76萬(wàn)元資金的淘寶網(wǎng)店主包廣明如此形容阿里金融的管理效率。

　　視頻調(diào)查是阿里金融的核心技術(shù)之一。在略顯喧鬧的工作平面上，上百位信貸調(diào)查員通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，與小微企業(yè)客戶(hù)進(jìn)行面對(duì)面交流。利用這種技術(shù)，信貸員足不出戶(hù)，就可以幫助小微企業(yè)主們恢復(fù)或重新編制財(cái)務(wù)報(bào)表，要求他們?cè)诰€提供個(gè)人銀行流水、水電費(fèi)單等票據(jù)，通過(guò)在線調(diào)查方式來(lái)判斷企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況與運(yùn)營(yíng)能力�！拔彝ㄟ^(guò)視頻聊天，確定并提交了一些企業(yè)資料，很快得到了7萬(wàn)多貸款，感覺(jué)效率很高�！焙贾萃坂蘅萍加邢薰酒髽I(yè)主陳曉東表示。

　　針對(duì)壞賬，還有專(zhuān)門(mén)的電催部門(mén)或當(dāng)?shù)赝獍鼘?zhuān)業(yè)公司進(jìn)行催收，從而進(jìn)一步降低運(yùn)營(yíng)成本。浙江泰隆商業(yè)銀行杭州分行行長(zhǎng)鄭君京認(rèn)為，“其視頻調(diào)查技術(shù)理念是將線下資信調(diào)查手段引入IT模式，實(shí)現(xiàn)線上與線下相結(jié)合�！�

　　在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面，阿里金融開(kāi)發(fā)了貸款，通過(guò)系統(tǒng)篩選出符合條件的小微客戶(hù)，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)同時(shí)發(fā)起貸款，利率更優(yōu)惠，運(yùn)作成本也更低�！�12分鐘，500個(gè)賣(mài)家申請(qǐng)貸款，我們投放了3000萬(wàn)。”胡曉明介紹說(shuō)，“明年希望為40萬(wàn)家小微企業(yè)提供貸款，力爭(zhēng)未來(lái)3年有能力服務(wù)100萬(wàn)家，這才能證明我們的商業(yè)模式可行。”阿里金融提供的貸款，金額最低的只有幾十塊錢(qián)，許多貸款平均期限只有3到7天。

　　通過(guò)信貸流水線，阿里金融采用大數(shù)定律理念去做小微企業(yè)貸款，而不是用傳統(tǒng)銀行的“CasebyCase”方式。胡曉明認(rèn)為，“金融是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，產(chǎn)品可以被標(biāo)準(zhǔn)化�！庇幸粋€(gè)很有意思的比喻：傳統(tǒng)模式是“農(nóng)夫澆樹(shù)”，也就是信貸員將資金帶給企業(yè)，而當(dāng)前小微企業(yè)所處生態(tài)環(huán)境恰恰是草原，最有效的方式，恐怕是2300年前李冰父子修筑的都江堰，“遇彎截角，逢正抽心”，形成一個(gè)灌溉體系。正如胡曉明所說(shuō)：“傳統(tǒng)模式無(wú)法解決小微企業(yè)融資問(wèn)題，國(guó)情告訴我們，不可能像做超市一樣去開(kāi)設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，而是需要信貸技術(shù)的創(chuàng)新。”

　　客戶(hù)評(píng)級(jí)——“草根”征信系統(tǒng)

　　實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融業(yè)務(wù)的根基。中國(guó)銀聯(lián)助理總裁劉鳳軍在一次論壇上表示：“支付領(lǐng)域的發(fā)展歸根結(jié)底離不開(kāi)應(yīng)用。”此中道理對(duì)阿里金融同樣適用。

　　馬云推崇“電子商務(wù)文明”的一個(gè)產(chǎn)物是小企業(yè)征信系統(tǒng)。阿里巴巴B2B已運(yùn)行12年，全國(guó)4200萬(wàn)小微企業(yè)中，超過(guò)800萬(wàn)家在阿里巴巴平臺(tái)上進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)。沉淀了龐大的后臺(tái)數(shù)據(jù)，這個(gè)“草根”征信系統(tǒng)因此極富價(jià)值，可以為信貸業(yè)務(wù)提供強(qiáng)大支持。

　　正如胡曉明所說(shuō)：“我們是站在阿里巴巴其他部門(mén)肩膀上成長(zhǎng)起來(lái)的，并從它們身上汲取失敗教訓(xùn)與成功經(jīng)驗(yàn)，如果沒(méi)有這個(gè)基礎(chǔ)，服務(wù)小企業(yè)將十分困難�！庇须娮由虅�(wù)資深專(zhuān)家表示：“阿里巴巴不但掌握網(wǎng)商的資金流動(dòng)數(shù)據(jù)，還了解它們的整個(gè)運(yùn)營(yíng)細(xì)節(jié)，包括企業(yè)訂單數(shù)量、銷(xiāo)售增長(zhǎng)、倉(cāng)儲(chǔ)周轉(zhuǎn)，以及投訴情況等數(shù)據(jù)信息，這讓阿里巴巴比任何一個(gè)金融機(jī)構(gòu)更了解小微企業(yè)客戶(hù)�！�

　　通過(guò)自己的征信系統(tǒng)，阿里金融為平臺(tái)上最熟悉的小微客戶(hù)提供貸款。未來(lái)，阿里金融還可能為支付寶外部商戶(hù)提供貸款，許多電子商務(wù)公司使用支付寶，其交易數(shù)據(jù)同樣會(huì)被記錄下來(lái)，通過(guò)模型，可以判斷其未來(lái)成長(zhǎng)趨勢(shì)，為貸款發(fā)放提供依據(jù)。

　　客戶(hù)評(píng)級(jí)采用360度調(diào)查模式，是阿里金融最核心的技術(shù)。通過(guò)小微企業(yè)主在阿里巴巴平臺(tái)上的行為表現(xiàn)，對(duì)其歷史交易流水進(jìn)行分析和定量，反映其真實(shí)信用狀況。例如，一個(gè)人每天的行程，線下不可能被記載，但在線上，所有行為都會(huì)被記錄。客戶(hù)什么時(shí)間、在哪里、同誰(shuí)做生意，談了多久，商品數(shù)變化情況等，都有相應(yīng)數(shù)據(jù)存在。

　　隨后，評(píng)級(jí)系統(tǒng)會(huì)分析小微企業(yè)主的阿里巴巴平臺(tái)認(rèn)證與注冊(cè)信息、留下的痕跡、貿(mào)易平臺(tái)表現(xiàn)，如登錄管理、投放、行為等。接下來(lái)，還要進(jìn)行客戶(hù)交互行為分析，如顧客的收藏、反饋、評(píng)價(jià)情況等。所有信息最終都會(huì)進(jìn)入數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行定量，并將數(shù)值輸入網(wǎng)絡(luò)行為評(píng)分模型，從而對(duì)小微客戶(hù)進(jìn)行評(píng)級(jí)分層。“做到‘五心’（淘寶網(wǎng)賣(mài)家分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)）的時(shí)候，我的貸款額度是500元，做到‘一鉆’（淘寶網(wǎng)賣(mài)家分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)）時(shí)，貸款額度升到了2000元。”淘寶網(wǎng)店主付海波如此描述道。

　　同國(guó)內(nèi)知名高校合作，阿里金融將目前世界上先進(jìn)的心理測(cè)試系統(tǒng)引入微貸技術(shù)，對(duì)小企業(yè)主人品進(jìn)行分析，判讀其性格特質(zhì)，并將得到的結(jié)果進(jìn)行定量，通過(guò)模型測(cè)評(píng)小企業(yè)主對(duì)假設(shè)情景的掩飾程度和撒謊程度。除此之外，客戶(hù)評(píng)級(jí)還采用外部信息抓取技術(shù)，將客戶(hù)在外部互聯(lián)網(wǎng)上留下的數(shù)據(jù)痕跡和身份信息過(guò)濾出來(lái)，同時(shí)結(jié)合客戶(hù)軟信息、上下游評(píng)價(jià)等，再將行業(yè)與政策庫(kù)數(shù)據(jù)作為調(diào)整因素，從而完成對(duì)小微企業(yè)客戶(hù)的全方位綜合評(píng)價(jià)。

　　如果打算對(duì)某一地區(qū)的小微企業(yè)開(kāi)放貸款，沙盤(pán)推演技術(shù)可以通過(guò)設(shè)定一系列承受率指標(biāo)來(lái)進(jìn)行客戶(hù)評(píng)級(jí)分層，為信貸決策提供依據(jù)。指標(biāo)體系包括風(fēng)險(xiǎn)值、交易量、交易增長(zhǎng)與波動(dòng)率、店鋪星級(jí)與流量、行業(yè)排名、廣告投入、誠(chéng)信與處罰分，以及歷史交易狀況等。利用技術(shù)，系統(tǒng)自動(dòng)生成授信客戶(hù)瀏覽結(jié)果，并顯示排名先后順序，排在前50位的客戶(hù)可能成為優(yōu)選貸款對(duì)象。

　　阿里金融堅(jiān)持定性與定量相互融合理念。通過(guò)全方位調(diào)查進(jìn)行客戶(hù)定性，并將結(jié)果數(shù)量化，輸入評(píng)級(jí)模型組合，通過(guò)大規(guī)模數(shù)據(jù)計(jì)算進(jìn)行定量處理，從而保證評(píng)級(jí)結(jié)果不發(fā)生偏離。胡曉明告訴記者，“孟加拉國(guó)的格萊珉銀行在當(dāng)?shù)厥烊松鐣?huì)采用農(nóng)戶(hù)相互監(jiān)控模式，運(yùn)作得很好，但其紐約分行則偏離小微客戶(hù)定位，進(jìn)行了‘華麗’轉(zhuǎn)身，原因就在于缺少技術(shù)創(chuàng)新�！�

　　“阿里金融小微企業(yè)貸款的打分體系是一種很好的方式，符合小微貸款特點(diǎn)，但是，其可靠性十分關(guān)鍵�！蹦彻煞葜粕虡I(yè)銀行小微企業(yè)貸款部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，“數(shù)據(jù)樣本是否有效、指標(biāo)是否經(jīng)得起檢驗(yàn)，以及風(fēng)險(xiǎn)控制能力，都是很重要的方面�！�

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本文標(biāo)題：馬云的大金融之夢(mèng)：阿里小貸“標(biāo)準(zhǔn)工業(yè)化”

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