蘇州常熟市的招商城市場(chǎng)是一個(gè)集批發(fā)零售于一體的龐大商業(yè)街區(qū)，占地約3.7平方公里，去年整個(gè)市場(chǎng)的銷售額達(dá)到800億元，在工商注冊(cè)的小微商戶2萬(wàn)8千戶。
相對(duì)集中的產(chǎn)業(yè)度使這里成為做小微金融的“熱土”，當(dāng)?shù)匾患页巧绦械男∥①J產(chǎn)品招貼廣告擺到了一棟商戶樓大門口的顯眼位置。
實(shí)際上，整個(gè)招商城市場(chǎng)的小微貸款需求規(guī)模約60億元左右，僅農(nóng)業(yè)銀行在當(dāng)?shù)鼐陀惺畟�(gè)網(wǎng)點(diǎn)，任何一家商業(yè)銀行要突出重圍都不容易。
商鋪經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押
招商城市場(chǎng)是由政府出資開發(fā)建設(shè)的市場(chǎng)，商戶從政府通過(guò)拍賣獲得優(yōu)先承租權(quán)，每年向政府繳納一定的物業(yè)管理費(fèi)用。由于當(dāng)?shù)厣虘舯姸�，一鋪難求，繼而導(dǎo)致近年來(lái)商鋪轉(zhuǎn)租價(jià)格飆升。
“我們將這種商鋪優(yōu)先承租權(quán)拿來(lái)做質(zhì)押。去年這種擔(dān)保形式的貸款做了6億元，今年預(yù)計(jì)會(huì)增加到15億元。”民生銀行招商城支行行長(zhǎng)陳律對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，目前，民生銀行招商城支行的小微貸款余額超24億元，存款達(dá)12億元，小微貸款戶均余額260萬(wàn)元。
“小微貸款利率平均在8個(gè)點(diǎn)左右。根據(jù)企業(yè)結(jié)算貢獻(xiàn)、合作方式、擔(dān)保方式的不同，給的利率也不同，有的也可以給到基準(zhǔn)利率，純信用貸款一般在9厘到1分的利�！标惵杀硎�。
速度是急需資金的小微企業(yè)對(duì)銀行的要求，也是民生銀行在招商城市場(chǎng)能夠迅速做大的主要原因。
民生銀行蘇州分行小微金融部總經(jīng)理徐利東表示，招商城市場(chǎng)的貸款“終審都放在當(dāng)?shù)�，支行集中審批、集中錄入、集中放貸。企業(yè)提出貸款申請(qǐng)的3天內(nèi)支行必須給出回復(fù)。800萬(wàn)元以下的單筆貸款都能在支行審批，總行專門派駐一位風(fēng)險(xiǎn)官。”
然而，存貸比仍然是硬傷。小微商戶能貢獻(xiàn)的存款有限，如前所述該支行貸款24億元，存款12億元，存貸款倒掛如何解決？
“初期肯定是不匹配的�，F(xiàn)在對(duì)支行放松存貸比考核要求，利用分行的資源，在分行層面做到內(nèi)部資求平衡�，F(xiàn)在蘇州分行存貸比70%，有很好的存款支持�！毙炖麞|表示。
在去年信貸收緊環(huán)境中，民生招商城支行也遇到了存貸比控制沒(méi)有信貸指標(biāo)的情況，陳律表示，當(dāng)時(shí)是通過(guò)做小微金融票據(jù)業(yè)務(wù)來(lái)滿足商戶的資金需求，在監(jiān)管層開始控制票據(jù)規(guī)模后，銀行甚至要把一些大企業(yè)的票據(jù)退掉來(lái)做小微的業(yè)務(wù)。據(jù)他介紹，票據(jù)業(yè)務(wù)的保證金繳納比例最低在10%，一般在30%~50%之間。
陳律寄望于結(jié)算賬戶的增長(zhǎng)能逐漸改善存貸倒掛的現(xiàn)象。比如，上半年支行新增了2500臺(tái) “樂(lè)收銀”POS機(jī)，這種結(jié)算終端設(shè)備的鋪設(shè)和跨行刷卡均免費(fèi)。客戶在商戶的刷卡消費(fèi)直接歸集到商戶在民生銀行的賬戶內(nèi)。
“合作社”機(jī)制改善企業(yè)融資
6月8日正式成立的蘇州市小微企業(yè)城市商業(yè)合作社是民生銀行牽頭發(fā)起成立的首家市級(jí)小微企業(yè)城市商業(yè)合作社。這種合作社成立的目的在于實(shí)現(xiàn)客戶整合，把市場(chǎng)、商圈里無(wú)組織、分散的商戶，通過(guò)分層歸類，與政府、商會(huì)、銀行三者結(jié)合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)抱團(tuán)發(fā)展。
民生銀行將為合作社成員商戶提供民商卡、樂(lè)收銀“結(jié)算貸”、合作社“信用貸”、“鐵哥們”互助金等金融產(chǎn)品服務(wù)。
但這并不是一個(gè)用來(lái)圈占地盤的策略，“大家從銀行做資金的提供方開始，互助的內(nèi)容加進(jìn)去，政府和商會(huì)的資源結(jié)合到一起，使客戶綜合的生存環(huán)境得到優(yōu)化。未來(lái)城市商業(yè)合作社社員商戶最主要的資金來(lái)源可能不是銀行，而是合作社這樣一個(gè)平臺(tái)，它是資金的一個(gè)渠道。”民生銀行零售銀行部總經(jīng)理艾民表示，銀行在合作社中的功能和意義，主要是解決信息不對(duì)稱。增加小微企業(yè)的生存能力，減少對(duì)銀行的信貸依賴，銀行只是起一個(gè)主導(dǎo)的、杠桿性的因素，通過(guò)合作社信用的不斷積累，來(lái)使合作社成員獲得更便宜的資金。
上述四個(gè)為合作社提供的金融產(chǎn)品中，有三個(gè)是信用產(chǎn)品。民生銀行蘇州分行副行長(zhǎng)徐捷表示，現(xiàn)在小微企業(yè)融資難，并且生產(chǎn)原料和人力成本增加，訂單在下降。有的企業(yè)授信額度用完后出現(xiàn)續(xù)授信困難，合作社成員只要交納一定保證金，銀行會(huì)將授信放大一定倍數(shù)，企業(yè)不用再去民間借貸了。
此外，民生銀行不僅提供金融，還提供產(chǎn)業(yè)上下游的商業(yè)撮合業(yè)務(wù)。
合作社成立儀式現(xiàn)場(chǎng)還發(fā)放了20家分社的牌照，招商城支行就領(lǐng)到了其中一張。
“最多的時(shí)候一個(gè)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)需要服務(wù)200個(gè)小微客戶，最優(yōu)秀的一位客戶經(jīng)理曾經(jīng)帶領(lǐng)其所在團(tuán)隊(duì)做了10億元的小微貸款�！标惵蓪�(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，一個(gè)人對(duì)應(yīng)50個(gè)客戶，客戶經(jīng)理可能就忙不過(guò)來(lái)了，但如果一個(gè)人能直接對(duì)接50個(gè)合作社，工作能效將成倍放大。
并且，合作社機(jī)制還將幫助銀行做到內(nèi)部的資求平衡，徐利東認(rèn)為，在合作社內(nèi)，將70%不需要貸款的企業(yè)和30%需要貸款的企業(yè)整合到一起，銀行的資產(chǎn)利用將更為合理和有效。
蘇州市工商聯(lián)主席姚東明曾提出要開辦一家“商會(huì)銀行”，這與民生銀行的構(gòu)想有共同之處，但艾民表示，由于監(jiān)管的因素，商業(yè)合作社不可能很快的過(guò)渡到商會(huì)銀行的形態(tài)�！耙环矫婵次覀兺七M(jìn)的程度，一方面看監(jiān)管政策的許可。這是逐漸演進(jìn)的過(guò)程�！�
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本文標(biāo)題：小微企業(yè)抱團(tuán)取暖 銀行牽頭成立商業(yè)合作社
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