對于廣大網(wǎng)民來說，以前只用來日常的近年來不斷增加服務功能，而各銀行電子銀行的服務功能也是大幅增加，除現(xiàn)金業(yè)務外，幾乎所有的銀行業(yè)務都可以通過電子銀行完成。服務提供商多了，選擇也難了，對于普通消費者來說這種“甜蜜的煩惱”，在銀行業(yè)看來卻著實是不得不面對的嚴峻挑戰(zhàn)。
近年來，以支付寶、財付通等為代表的機構(gòu)快速發(fā)展，支付交易額實現(xiàn)爆發(fā)式增長。
“與第三方支付相比，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展潮流中已經(jīng)落后了�！痹�5月8日召開的《2011中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書》（以下簡稱《藍皮書》）發(fā)布會暨2011年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展論壇上，與會的包括工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行在內(nèi)的多家銀行的信用卡中心負責人無不表達了這種擔憂。同時，各家銀行強調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)支付是大勢所趨，未來掌握機會、贏得話語權(quán)，靠的不再是技術(shù)，而是營造良好的用戶體驗和完善支付體系的安全性。
沖擊 互聯(lián)網(wǎng)支付風潮起
2011年，以為主的經(jīng)營模式的高速發(fā)展，成為促進網(wǎng)上支付規(guī)模增長的最主要因素�！端{皮書》顯示，截至2011年末，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付用戶規(guī)模達到1.67億人，占總體互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模的33%。
“互聯(lián)網(wǎng)支付從傳統(tǒng)的一維的產(chǎn)品展示線下支付，到二維的互聯(lián)網(wǎng)賬戶間的支付，再到目前三維的第三方支付、跨行支付，僅僅用了短短的十幾年時間。”建設銀行信用卡中心副總經(jīng)理李國夫在論壇上表示。
互聯(lián)網(wǎng)支付的飛速發(fā)展和普及，使信用卡產(chǎn)業(yè)從中收益。通過提供網(wǎng)銀支付或者非金融支付機構(gòu)合作等方式，信用卡的網(wǎng)上支付規(guī)模也在逐步擴大，同時也推動了信用卡交易金額的不斷增加。《藍皮書》數(shù)據(jù)顯示，2011年，信用卡交易金額在社會消費品零售額中的占比已由2010年的32.25%，上升至41.72%。
與此同時，互聯(lián)網(wǎng)支付市場也呈多元化的發(fā)展趨勢。2011年，有101家非金融支付機構(gòu)取得支付業(yè)務資質(zhì)�；ヂ�(lián)網(wǎng)創(chuàng)新支付方式不斷涌現(xiàn)，無卡支付逐漸成為信用卡互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展的趨勢。
互聯(lián)網(wǎng)支付的興起，對于信用卡發(fā)卡機構(gòu)來說，也并非“百利而無一害”，農(nóng)行信用卡中心副總經(jīng)理薛亞芹就表達了這種擔憂：“隨著新技術(shù)的出現(xiàn)，我們銀行卡人目前可以說面臨傳統(tǒng)和現(xiàn)代的極大沖擊，單就發(fā)卡上來講，還有沒有必要發(fā)行那張塑料卡片；第二作為發(fā)卡行，在受理市場上，也面臨傳統(tǒng)的實體商戶該怎么做，實體商戶跟網(wǎng)上商戶關(guān)系等等很多困惑�！�
中行銀行卡中心高級經(jīng)理俞菲也表示，互聯(lián)網(wǎng)支付向多領(lǐng)域的延伸，改變了信用卡支付的模式。互聯(lián)網(wǎng)支付公司涌入了信用卡支付市場，模糊了傳統(tǒng)的發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)、交換清算機構(gòu)的界限，打破了原有產(chǎn)業(yè)鏈的運作機制，改變了客戶、商戶對信用卡支付的看法。
現(xiàn)實 定價和安全待解決
面對第三方支付的迅猛發(fā)展，銀行業(yè)內(nèi)人士普遍意識到領(lǐng)域的落后，可能會使銀行業(yè)面臨非金融機構(gòu)的強勁競爭�！端{皮書》顯示，2011年非金融支付機構(gòu)共收單清算2.03萬億元，占全年社會消費品零售總額的11.2%，隨著網(wǎng)絡購物被越來越多消費者接受，非金融支付機構(gòu)的市場占比還將繼續(xù)提升。
更有分析預測，未來互聯(lián)網(wǎng)支付將呈現(xiàn)立體化、移動化、全球化、群體年輕化等趨勢，而現(xiàn)實是在目前的互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域，第三方支付無疑已經(jīng)占據(jù)先機，市場份額已占到了70%左右。
論壇上多位業(yè)內(nèi)人士都認為，銀行在互聯(lián)網(wǎng)支付潮流中發(fā)展滯后，處于被動，未來有兩方面值得注意，一是支付系統(tǒng)的安全性，二是銀行的定價話語權(quán)。
事實上，第三方支付機構(gòu)在支付的安全性上與傳統(tǒng)銀行相比的確存在一定差距。中國銀行業(yè)協(xié)會銀行卡委員會主任、民生銀行副行長邢本秀提出，銀行作為發(fā)卡方與非金融支付機構(gòu)進行無卡支付業(yè)務合作，無法對其交易辨識具體的商戶和商戶類型，增加了交易監(jiān)控和欺詐偵測的難度。工行牡丹卡業(yè)務管理部副總經(jīng)理胡伯遠建議，在兼顧互聯(lián)網(wǎng)支付快捷的同時也要推動安全機制的建立，除了盡早制定統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的規(guī)范和標準，也要加大安全技術(shù)的創(chuàng)新。
除此之外，定價也是銀行業(yè)面臨又一難題。業(yè)內(nèi)在“塑料卡片時代”參與各方的利益分配大都還未得到有效解決，很多規(guī)則也尚未完善，如今面對互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展趨勢，更是尚無統(tǒng)一的利益分配標準。目前，我國的各家非金融支付機構(gòu)一般都是自行和多家銀行談判建立網(wǎng)絡平臺，信用卡消費通過非金融支付平臺進行轉(zhuǎn)接，互聯(lián)網(wǎng)支付收單價格則由非金融支付機構(gòu)與商業(yè)銀行和商戶協(xié)商確定。民生銀行信用卡中心總裁楊科建議，對互聯(lián)網(wǎng)等業(yè)務定價機制進行結(jié)構(gòu)性調(diào)整，由監(jiān)管機構(gòu)牽頭制定互聯(lián)網(wǎng)支付定價及收益分配標準，盡快出臺相關(guān)政策法規(guī)，對現(xiàn)有線上收單業(yè)務進行規(guī)范。
未來 群雄逐鹿誰是英雄
盡管各家銀行在論壇上均表示面臨嚴峻挑戰(zhàn)，但就未來的發(fā)展看，銀行業(yè)也有很多機遇。因為從整體上看，第三方支付企業(yè)仍舊十分依賴銀行資源，而越來越多的商業(yè)銀行也想利用第三方支付企業(yè)為自身服務。如支付寶、財付通、快錢等第三方支付企業(yè)，都不斷與各大商業(yè)銀行達成各種戰(zhàn)略合作協(xié)議，創(chuàng)新合作形式更是比比皆是。
各家銀行普遍認為，信用卡發(fā)卡機構(gòu)與非金融支付機構(gòu)有各自優(yōu)勢，相互合作，能形成雙方市場份額同步提升、收益共同增長的雙贏格局。同時，非金融支付機構(gòu)極具創(chuàng)新能力，信用卡發(fā)卡機構(gòu)需與非金融支付機構(gòu)合作，增強在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域的競爭力。
招商銀行信用卡中心策略發(fā)展部副總經(jīng)理王曉剛表示，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的變革不光是給信用卡產(chǎn)業(yè)，包括整個金融業(yè)都帶來了顛覆性的改變。隨著線上線下界限的模糊，未來誰能做到理解了客戶需求、改善了用戶的體驗、完善了安全機制、控制好了風險，誰就掌握了主導地位。在這方面，銀行仍有很多機遇。而且，除了互聯(lián)網(wǎng)支付，在移動支付上還大有機會，商業(yè)銀行應及時介入，尋找盈利模式。
然而，不容忽視的是，在互聯(lián)網(wǎng)支付上第三方支付機構(gòu)優(yōu)勢明顯，在移動支付領(lǐng)域，多家電信運營商也獲得了支付牌照，對銀行的沖擊在所難免，移動支付市場未來將是傳統(tǒng)銀行、第三方支付機構(gòu)和電信運營商共同覬覦的“新大陸”，誰就能在“群雄逐鹿”中占據(jù)有利位置有待觀察。
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本文標題：銀行業(yè)面臨互聯(lián)網(wǎng)支付多重挑戰(zhàn)
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