手握10萬(wàn)元流動(dòng)資金，在目前的市場(chǎng)環(huán)境下，你會(huì)如何理財(cái)?以10個(gè)人為例，3人選擇了存款，3人選擇買(mǎi)銀行短期理財(cái)產(chǎn)品或貨幣基金，2人選擇投資股票，而剩下的兩位不確定是把錢(qián)借給熟人或者小額貸款公司。以上是筆者隨機(jī)“采訪”了10位朋友得到的答案。無(wú)論你承認(rèn)與否，小額貸款正逐步成為一種大眾理財(cái)方式。
P2P理財(cái)是否靠譜?
根據(jù)2013年P(guān)2P投資者報(bào)告，我們看到這樣一組數(shù)據(jù)：94%的投資人在P2P的投資中取得正收益，87%的人收益高于18%。這些數(shù)據(jù)非�？捎^，但不得不說(shuō)的是小額貸款公司在發(fā)展的過(guò)程中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)正在增大。
首先是宏觀經(jīng)濟(jì)狀況。隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)下行，各類(lèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)都會(huì)受到不同程度的影響和沖擊。其次是可能受到政策風(fēng)險(xiǎn)。如印度邦政府2011年對(duì)待小額貸款的新規(guī)則曾一度引發(fā)該邦一半以上的融資人停止還款，整個(gè)行業(yè)險(xiǎn)遭滅頂之災(zāi)。還有小額貸款公司太過(guò)依賴(lài)于自有資金，享受不到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資本優(yōu)惠政策，凈資本收益率很低，發(fā)展的持續(xù)性是整個(gè)行業(yè)都面臨的問(wèn)題，這些都意味著一定的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
因此，在選擇P2P理財(cái)時(shí)，我們必須知曉可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，有效防范并管理風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)根據(jù)自己可承受的風(fēng)險(xiǎn)度，適量配置該類(lèi)產(chǎn)品�？偟膩�(lái)說(shuō)，有如下幾點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)考量：
(1)信用風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)缺乏完善的信用體系,而P2P屬于信用貸款，大多數(shù)貸款人沒(méi)有抵押物、沒(méi)有資產(chǎn)證明。這就意味著，小額貸款公司在審查融資人資質(zhì)時(shí)，無(wú)法通過(guò)科學(xué)現(xiàn)代的手段，了解融資人過(guò)去的信用狀況，也意味著融資人有可能違約不還款。目前，和信貸專(zhuān)做抵押借款，每一筆借款均有抵押物，從而能有力保證投資人的資金安全。
(2)道德風(fēng)險(xiǎn)。首份P2P借貸服務(wù)行業(yè)年度報(bào)告《中國(guó)P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書(shū)2013》共統(tǒng)計(jì)了9家“跑路”和關(guān)閉案例，涉及金額超過(guò)2600萬(wàn)元，但只有2起案件的嫌疑人歸案。在缺乏金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管時(shí)，有心術(shù)不正的P2P平臺(tái)通過(guò)虛構(gòu)借款方信息，誘騙投資者購(gòu)買(mǎi)，實(shí)則資金流向平臺(tái)企業(yè)的腰包。這就隱含了小貸公司“跑路”的風(fēng)險(xiǎn)。
(3)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款企業(yè)在無(wú)杠桿限制、無(wú)準(zhǔn)備金比例的情況下，還附帶擔(dān)保，這本身就含有極大的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。再加上P2P平臺(tái)的收入來(lái)源主要是管理費(fèi)，這就需要交易規(guī)模。而數(shù)據(jù)顯示，目前正常運(yùn)營(yíng)的P2P平臺(tái)中，月成交量超過(guò)1億元的有13家，4000萬(wàn)元左右的有20家，剩余的成交量則為數(shù)甚少，收入根本不足以維持平臺(tái)運(yùn)營(yíng)。和信貸目前做為網(wǎng)貸行業(yè)的新秀，從上線運(yùn)營(yíng)至今，總成交量已超過(guò)4.1億元。
(4)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。近期黑客對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)頻繁進(jìn)行攻擊，造成許多平臺(tái)出現(xiàn)擠兌的現(xiàn)象。由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身以技術(shù)為支撐，在技術(shù)方面如果不過(guò)關(guān)，會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的資金安全、個(gè)人信息和正常運(yùn)作帶來(lái)很大的影響。
為了規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)，在選擇P2P產(chǎn)品時(shí)，可以參考以下標(biāo)準(zhǔn)：
(1)盡量選擇大平臺(tái)公司。一般平臺(tái)越大，資金規(guī)模越大，這從一定程度保障了資金的流動(dòng)性。另外，大平臺(tái)公司的風(fēng)控措施也更為規(guī)范。在判斷公司的平臺(tái)大小時(shí)，不僅通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、熟人等搜集信息，有條件的，最好到公司現(xiàn)場(chǎng)考察。還有公司的注冊(cè)資金、在全國(guó)的營(yíng)業(yè)部的規(guī)模，也都是一個(gè)非常重要的指標(biāo)。和信貸歡迎廣大投資人來(lái)公司投標(biāo)與考察。
(2)了解公司是否有一套完善的風(fēng)險(xiǎn)管控措施。隨著純信用貸款業(yè)務(wù)的壞賬率越來(lái)越高，很多平臺(tái)開(kāi)始轉(zhuǎn)向抵押貸款業(yè)務(wù)。因此，有更多的投資人選擇了和信貸，和信貸的每一筆借款均有抵押物，比如房產(chǎn)或車(chē)輛、中心地區(qū)或郊區(qū)的房屋，內(nèi)在價(jià)值不同，也會(huì)決定P2P理財(cái)?shù)挠行陡冻潭取?/p>
(3)仔細(xì)了解借款用途以及還款方式。采用安全的交易方式(比如第三方托管)等。
(4)了解是否有實(shí)業(yè)公司擔(dān)保、是否有先行賠付機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)備用金是多少。
以上是在選擇P2P理財(cái)產(chǎn)品時(shí)可以考慮的重要因素。另外，還要補(bǔ)充一點(diǎn)的是，P2P畢竟是風(fēng)險(xiǎn)投資，在做完以上功課后，還要合理做好總量控制。
總之，作為投資人，在做任何一種理財(cái)產(chǎn)品投資的時(shí)候，都要盡可能多的了解所選擇的產(chǎn)品的整體市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，并在過(guò)程中進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。避免僥幸心理!
和信貸小編今天就簡(jiǎn)單為您分享到這了，希望在給您在投資和選擇的時(shí)候提供一個(gè)很好的幫助。您同時(shí)也可以看下我們的投資平臺(tái)（www.hexindai.com）目前在P2P網(wǎng)貸行業(yè)中也是口碑和排行都比較考前的。
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