距離工行的電商網(wǎng)站P2P網(wǎng)貸“融e購”正式對外上線，只剩下最后一個月時間。理財周報記者獲知，在11月初，這一網(wǎng)站就在工行內(nèi)網(wǎng)上線測試，2014年1月，將對公眾開放。
就目前看到的網(wǎng)站頁面而言，“融e購”入駐商家并不多，品類也極為有限。大部分工行員工將“工行淘寶”視為一項福利：蘋果產(chǎn)品和一些零食均有較好的折扣、可以分期，每天也有性價比很高的“秒殺”活動。
“融e購”上線，意味著這家世界最大的銀行也正式被裹挾入“互聯(lián)網(wǎng)金融”的大潮中。眾所周知，其董事長姜建清對互聯(lián)網(wǎng)金融的解讀是：從銀行客戶交易對手的交易端、以大數(shù)據(jù)的發(fā)掘開始、逐步向銀行的支付和融資端以及銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)端進軍。
大部分銀行應(yīng)對的方式，是直接進軍交易端，即直接推出電商平臺與新興的電商競爭。在2013年，除了建行原有的“善融商城”更加成熟外，交行正式推出“交博匯”、工行研發(fā)“融e購”、中行宣布將推出“中銀易商”、民生電商籌備“合一行”。
更多的銀行在觀望，不少人對“互聯(lián)網(wǎng)金融”感到迷茫。一方面，淘寶雙11成交量超過300億、P2P網(wǎng)貸遍地開花、余額寶搶存款之類的消息不斷刺激著他們的神經(jīng);另一方面，金融業(yè)的傳統(tǒng)風(fēng)險意識又不斷地告訴他們，這一輪“互聯(lián)網(wǎng)金融”中，不可觸碰的禁區(qū)很多。
據(jù)理財周報記者了解，不少銀行都將互聯(lián)網(wǎng)金融研究提至較高級別。但由于先期介入的銀行效果一般，大部分銀行都選擇了按兵不動。
銀行電商流量之困
在傳統(tǒng)電商人士的眼光中，“品類少、頁面簡單、缺乏推廣”是制約銀行電商的關(guān)鍵所在。
在電商的理念中，一個網(wǎng)站的發(fā)展最重要的是流量。如果每日客戶大量地瀏覽、購買，電商的成本絕對不會低于傳統(tǒng)零售。
而從理論上講，銀行電商應(yīng)該更重視流量。“我們最早打算做電商，是因為跟阿里巴巴的合作終止了。他們一直也不愿意提供有貸款需求的商戶數(shù)據(jù)給我們。所以我們希望用在自己的電商平臺上參與供應(yīng)鏈金融，自己去掌握數(shù)據(jù)。”一位建行負(fù)責(zé)中小企業(yè)融資的人士表示。
善融商城一開始，就推出了免店鋪租金、免交易手續(xù)費、免交易傭金、免服務(wù)費等優(yōu)惠政策吸引商戶，各地分行也承擔(dān)了招商的任務(wù)。這一模式，被后來的大部分銀行電商所沿用。
但是上述建行人士認(rèn)為善融商城在數(shù)據(jù)方面并沒有起到很好的效果。“商戶和交易量都太少。”
其中的一個原因是：“銀行的電商不可能像淘寶那樣，什么商家都可以入駐、什么東西都可以賣。因為商城的客戶都是建行的客戶，如果引起糾紛很麻煩，所以我們對于商家和商品也都是有甄別的。但是甄別后的商家，規(guī)模都不算太小，其實很多本來就是當(dāng)?shù)刂械目蛻袅�，沒有增量。”
這樣的甄別也導(dǎo)致了所有的銀行電商共同問題：品類不足，除了信用卡積分客戶之外，很難吸引增量客戶。
工行的“融e購”和交行的“交博匯”頁面設(shè)計相似，在傳統(tǒng)電商看來，甚至有點過于簡單。首頁展示的商品不多，也缺乏有沖擊的促銷信息。
在已經(jīng)開通運行數(shù)月的“交博匯”上，服裝內(nèi)衣這種一般電商網(wǎng)站公認(rèn)交易量較高的商品，成交量最大的商品，也不過一兩件。大部分商品根本沒有購買記錄。余額寶有風(fēng)險嗎
據(jù)傳，在內(nèi)網(wǎng)測試期間，“融e購”成交量最大的是一些核桃杏仁類的零食。
最后，在傳統(tǒng)電商非常重視的引流方面，銀行電商普遍表現(xiàn)較差。除了在自己的官網(wǎng)、信用卡客戶賬單等傳統(tǒng)資源提供推廣之外，幾乎沒有銀行系電商采取傳統(tǒng)電商的“燒錢”式引流截流做法。
如工行和建行的電商平臺，一度最主打的產(chǎn)品都是蘋果產(chǎn)品，如價格優(yōu)惠、無息分期的Iphone5S、5C，并且貨源較為充足。但是由于毫無外部推廣，除了員工與部分老客戶注意到之外，大部分客戶均不知情。在5S、5C第一波狂潮之后，網(wǎng)站交易量重新回落。
品類少、商戶少、客戶少、交易量小，這些問題導(dǎo)致了銀行電商實際很難承擔(dān)“大數(shù)據(jù)”的任務(wù)，銀行從交易端突破“互聯(lián)網(wǎng)金融”的努力到現(xiàn)在為止，并無成功案例。
尋找新模式
一部分銀行選擇了從其他方面突圍。如民生銀行的“合一行”盡管尚未推出，但是據(jù)理財周報記者了解，其模式很有可能結(jié)合民生銀行現(xiàn)有的“兩小戰(zhàn)略”，即小微金融、小區(qū)金融。比如在商戶的選擇組織上，就會借用民生銀行已經(jīng)相對成熟的合作社、商圈、供應(yīng)鏈金融模式，成批組織商家上線。
此外，民生電商還計劃為城商行提供電商支持，也為中小電商提供金融、支付支持，希望能夠通過多方面的安排，尋找盈利模式。
也有一些銀行試圖以其他方式涉足互聯(lián)網(wǎng)金融。如招行嘗試涉足P2P網(wǎng)貸，廣發(fā)等銀行試圖通過淘寶店銷售理財產(chǎn)品等。
“我們研究過這些模式，但覺得并不適合銀行業(yè)。比如談到理財產(chǎn)品，現(xiàn)在理財產(chǎn)品其實不愁賣，也談不上設(shè)計創(chuàng)新，我們行做一個5%左右的理財產(chǎn)品，就非常好賣了。即便不涉及監(jiān)管部門要求、以及營銷管理的問題，我們也根本不需要通過淘寶或者其他渠道來做代銷。如果要降低線下銷售的比例，我們只需要在網(wǎng)銀銷售做推廣就可以。”一家銀行電子銀行部副總表示。
以工行為例，目前電子銀行的業(yè)務(wù)量占比超過70%，大多數(shù)業(yè)務(wù)已經(jīng)通過線上運行。
而P2P也令很多銀行感到莫名其妙，主要是其中可能產(chǎn)生的風(fēng)險問題，令銀行望而卻步。
此前曾有傳言稱，農(nóng)行將步招行之后，也進軍P2P。但是農(nóng)行堅決否認(rèn)了此事。
據(jù)理財周報記者了解，農(nóng)行已經(jīng)成立了互聯(lián)網(wǎng)金融推進辦公室，由信息科技部牽頭研究互聯(lián)網(wǎng)金融未來的方向。但是到目前為止，業(yè)務(wù)上并無明顯突破。
銀行困惑的是，他們現(xiàn)有的大數(shù)據(jù)和授信體系主要來自于客戶的資金端，如一名客戶的工資卡如果在工行，工行就能夠掌握其大概的收入開支情況。一些大的交易，如客戶的信用卡、房屋抵押貸款、汽車抵押貸款，數(shù)據(jù)也在銀行的掌握范圍內(nèi)。
而大部分企業(yè)的流水，其實也在銀行系統(tǒng)內(nèi)。
和信貸（www.hexindai.com）小編分析因此，主要的數(shù)據(jù)盲點，在于大量以現(xiàn)金交易、網(wǎng)上交易為主的小商戶，以及個人客戶的小筆消費。也就是阿里主推的針對小商戶資金周轉(zhuǎn)的阿里小貸、和買家消費信貸部分。
如阿里這樣的強勢交易端拒絕與銀行分享數(shù)據(jù)，是銀行紛紛轉(zhuǎn)攻交易平臺的原因。但是另一方面，一家銀行信用卡部總經(jīng)理向理財周報記者表示，阿里也曾經(jīng)提出希望從合作銀行得到更多客戶信息，也被銀行斷然拒絕。
阿里等互聯(lián)網(wǎng)新貴的辦法是：以小貸公司的名義，接入央行個人征信系統(tǒng)，從而獲得更多數(shù)據(jù)。據(jù)了解，央行已經(jīng)基本同意這一方向，相關(guān)工作正在推進中。
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本文標(biāo)題：銀行也插腳進入互聯(lián)網(wǎng)金融 交易并不理想
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