我國商務(wù)信用服務(wù)業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展
北京國富泰企業(yè)征信有限公司
在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的歷程中，人類的經(jīng)濟(jì)往來活動經(jīng)歷了以貨易貨、貨幣交易和信用交易的發(fā)展階段，信用交易對促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的作用。一個國家的信用經(jīng)濟(jì)能夠正常運轉(zhuǎn)，需要有一套系統(tǒng)、完善的國家信用體系，這套體系存在的目的在于使失信行為付出的成本大于失信所帶來的利益，從而形成了
企業(yè)和個人誠信經(jīng)營行為的內(nèi)在驅(qū)動力，促進(jìn)誠信社會的建設(shè)。
商務(wù)領(lǐng)域信用建設(shè)是國家信用體系建設(shè)的重要組成部分，2011年11月，商務(wù)部發(fā)布《關(guān)于十二五期間加強商務(wù)領(lǐng)域信用建設(shè)的指導(dǎo)意見》，明確提出“商務(wù)領(lǐng)域信用建設(shè)以完善商務(wù)信用制度為核心，以建設(shè)信用技術(shù)支持系統(tǒng)、發(fā)展信用服務(wù)行業(yè)為抓手”。
信用服務(wù)業(yè)是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要組成部分，當(dāng)一國經(jīng)濟(jì)發(fā)展到以信用交易為主流市場經(jīng)濟(jì)時，現(xiàn)代信用服務(wù)就逐步演變?yōu)橐粋�獨立的行業(yè)。信用服務(wù)在本質(zhì)上屬于信息服務(wù)，在實踐中主要表現(xiàn)為專業(yè)化的機構(gòu)依法采集、調(diào)查、保存、整理、提供企業(yè)和個人的信用信息，并對其資信狀況進(jìn)行評價，以此滿足從事信用活動的機構(gòu)在信用交易中對信用信息的需要，解決借貸市場、交易市場信息不對稱的問題。
商務(wù)信用服務(wù)是信用服務(wù)業(yè)的重要分支，主要為商務(wù)流通市場及相關(guān)經(jīng)營主體提供信用服務(wù)，幫助商貿(mào)流通企業(yè)防范信用風(fēng)險，減少經(jīng)濟(jì)活動中的信息不對稱、降低信用交易風(fēng)險、全面增強企業(yè)生存、發(fā)展和競爭能力，逐步建立起完善的信用風(fēng)險管理體系。
一、商務(wù)信用服務(wù)業(yè)現(xiàn)狀
我國尚未形成覆蓋所有市場領(lǐng)域和市場主體的信用服務(wù)體系，當(dāng)前的信用建設(shè)工作根據(jù)其服務(wù)的領(lǐng)域不同可以分為金融領(lǐng)域信用建設(shè)（即金融信用）、商務(wù)流通領(lǐng)域信用建設(shè)（即商務(wù)信用）、工程建設(shè)領(lǐng)域信用建設(shè)（即建設(shè)信用）等等，不同領(lǐng)域的信用建設(shè)在服務(wù)對象、服務(wù)體系、服務(wù)機制、發(fā)展模式和政府主管等方面都有很大的差異。
�。�1）政府主導(dǎo)商務(wù)信用建設(shè)工作，具備產(chǎn)業(yè)化基礎(chǔ)。自2005年起，商務(wù)部等相關(guān)部委重點在商務(wù)領(lǐng)域信用信息系統(tǒng)、行業(yè)信用評級與A級以上企業(yè)名錄、中國反商業(yè)欺詐網(wǎng)建設(shè)、誠信宣傳月活動等方面展開商務(wù)信用建設(shè)工作。2005年，全國整規(guī)辦等機構(gòu)發(fā)布《商會協(xié)會行業(yè)信用建設(shè)工作指導(dǎo)意見》，2006年，全國整規(guī)辦等機構(gòu)發(fā)布《行業(yè)信用評價試點工作實施辦法》和《關(guān)于開展首批行業(yè)信用評價試點工作的通知》啟動行業(yè)信用評級工作，2007年商務(wù)部發(fā)布《商務(wù)領(lǐng)域信用信息管理辦法》，建立商務(wù)信用信息管理規(guī)范，2009年，商務(wù)部發(fā)布《中國行業(yè)信用評價A級以上企業(yè)名錄》，2011年商務(wù)部發(fā)布《關(guān)于十二五期間加強商務(wù)領(lǐng)域信用建設(shè)的指導(dǎo)意見》和《關(guān)于“十二五”電子商務(wù)信用體系建設(shè)的指導(dǎo)意見》。這些工作顯著推進(jìn)了我國商務(wù)信用建設(shè)的進(jìn)程，為商務(wù)信用服務(wù)業(yè)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。截止2011年，商務(wù)領(lǐng)域信用信息系統(tǒng)登記企業(yè)近百萬家，共有七批142個國家一級協(xié)會開展行業(yè)信用建設(shè)工作。
（2）商務(wù)信用服務(wù)企業(yè)數(shù)量眾多，業(yè)務(wù)盈利能力有限。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前我國有專門從事信用服務(wù)的機構(gòu)約200家，其它從事部分信用業(yè)務(wù)活動的社會信用中介機構(gòu)1000多家。專業(yè)從事征信業(yè)務(wù)的公司中，除少數(shù)幾家擁有政府背景的公司（如國富泰、上海資信）憑借權(quán)威性，幾家較早進(jìn)入該行業(yè)的企業(yè)（如新華信、華夏鄧白氏）依靠引進(jìn)外資，業(yè)務(wù)經(jīng)營和產(chǎn)品服務(wù)較好外，其他征信機構(gòu)的經(jīng)營步履維艱�？傮w上說，信用機構(gòu)規(guī)模較小、資源有限、產(chǎn)品單一、市場覆蓋率不高。
�。�3）缺乏統(tǒng)一規(guī)范的數(shù)據(jù)庫，信用服務(wù)基礎(chǔ)薄弱。我國缺乏統(tǒng)一的商務(wù)信用數(shù)據(jù)庫，缺乏有效的信息采集與處理體系，缺乏專業(yè)的信用數(shù)據(jù)加工處理系統(tǒng)，這些都嚴(yán)重限制了商務(wù)信用服務(wù)業(yè)的發(fā)展。第一，企業(yè)信用數(shù)據(jù)收集困難，征信報告難以發(fā)揮其應(yīng)有的功能；第二，數(shù)據(jù)收集成本較高，一些政府部門和業(yè)務(wù)機構(gòu)沒有開放其擁有的企業(yè)資信數(shù)據(jù)，即使開放，收取的費用也較高，造成信用服務(wù)機構(gòu)盈利微薄。我國現(xiàn)有的按區(qū)域設(shè)置的工商管理數(shù)據(jù)庫體系和以金融服務(wù)為核心的銀行信用數(shù)據(jù)庫體系都無法滿足商務(wù)信用服務(wù)的需要。長期以來，由于歷史和體制原因，60%以上的信用信息和數(shù)據(jù)集中在各類政府機構(gòu)和金融機構(gòu)手中，信息數(shù)據(jù)相互分割、相互封閉、缺乏有效共享。各機構(gòu)之間的信息數(shù)據(jù)流動、公開效率大為降低，大量信用信息資源被閑置和浪費。
（4）缺乏規(guī)劃與監(jiān)管，信用服務(wù)市場先天不足，信用產(chǎn)品利用率低。隨著市場信用需求的增加，民營企業(yè)、外資（合資）企業(yè)、行業(yè)自律組織、政府機構(gòu)、金融監(jiān)管機構(gòu)等均加入到信用服務(wù)行業(yè)，從業(yè)機構(gòu)的數(shù)量在短時期內(nèi)呈現(xiàn)大規(guī)模的增長。由于政策法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管及從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的缺失，信用服務(wù)機構(gòu)整體素質(zhì)良莠不齊，從業(yè)機構(gòu)各自為戰(zhàn)、畫地為牢，大多數(shù)信用服務(wù)機構(gòu)規(guī)模小，業(yè)務(wù)領(lǐng)域單一，服務(wù)范圍多局限在地區(qū)范圍內(nèi)；個別信用服務(wù)機構(gòu)“以價定級”，嚴(yán)重影響了信用服務(wù)成果的客觀性和公正性，導(dǎo)致信用服務(wù)機構(gòu)公信力不足。此外，由于對信用服務(wù)流程、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)質(zhì)量沒有統(tǒng)一的評價尺度，導(dǎo)致信用服務(wù)成果在跨機構(gòu)、跨地區(qū)之間的應(yīng)用存在壁壘，服務(wù)成果可應(yīng)用的范圍十分有限，有廣泛影響力的信用服務(wù)機構(gòu)很少。信用服務(wù)行業(yè)各自為政，缺乏行業(yè)統(tǒng)一準(zhǔn)則，也讓人們對信用機構(gòu)和評估結(jié)果產(chǎn)生懷疑，這些都妨礙了專業(yè)信用機構(gòu)對信用產(chǎn)品的推廣。
二、商務(wù)信用服務(wù)體系的發(fā)展模式
從市場結(jié)構(gòu)的角度，商務(wù)信用服務(wù)體系由政府監(jiān)管者、數(shù)據(jù)庫提供者、信用服務(wù)提供者、使用者（消費者）等經(jīng)營主體構(gòu)成；從業(yè)務(wù)規(guī)劃的角度，商務(wù)信用服務(wù)體系可分為數(shù)據(jù)庫平臺、信用產(chǎn)品、利用渠道三個方面。商業(yè)信用服務(wù)體系的建立應(yīng)該對這些方面進(jìn)行詳細(xì)規(guī)劃。
信用服務(wù)體系是伴隨著市場體系建設(shè)而建立的，信用服務(wù)的規(guī)模和價值直接反映了一個國家市場經(jīng)濟(jì)的成熟程度。目前，市場經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的美國、日本、歐洲等國，其信用服務(wù)體系的建設(shè)大致可分為兩種模式，一種是公共信用服務(wù)模式，另一種是私營信用服務(wù)模式。公共信用服務(wù)模式是以政府為主體建立信用服務(wù)體系，為市場提供免費或者限價有償服務(wù)，該模式以歐洲大陸多數(shù)國家為代表，在一些國家甚至只有公共信用服務(wù)，而沒有私營信用服務(wù)。私營信用服務(wù)模式是以企業(yè)為主體建立信用服務(wù)體系，為市場提供自主定價的有償服務(wù)，該模式以美國為代表。國外信用服務(wù)業(yè)的發(fā)展得益于政府為信用產(chǎn)品利用創(chuàng)造的巨大市場需求，通過多種手段引導(dǎo)更多的交易者參加信用評級或利用評級結(jié)果，使市場對信用產(chǎn)品的需求越來越旺盛。
我國建立的是“有中國特色的社會主義市場經(jīng)濟(jì)體系”，其市場基礎(chǔ)、交易環(huán)境、政府調(diào)控、信息保護(hù)等方面與美、日、歐洲等國市場有很大的差異，客觀要求我們不能走完全的公共信用服務(wù)模式，也不能走完全的私營信用服務(wù)模式。形成“由政府搭建平臺、企業(yè)提供服務(wù)、多渠道綜合利用”的政企共建的服務(wù)模式是我國商務(wù)信用發(fā)展的必然選擇。
�。�1）在數(shù)據(jù)庫平臺方面。數(shù)據(jù)資源是信用服務(wù)的基礎(chǔ)，沒有數(shù)據(jù)，信用服務(wù)就成了無源之水，無本之木。在商務(wù)流通領(lǐng)域，政府在信用信息的采集、占有、使用方面有著得天獨厚的優(yōu)勢，理應(yīng)成為數(shù)據(jù)庫平臺的建設(shè)者和運營者。政府建設(shè)并運營數(shù)據(jù)庫平臺，為信用服務(wù)企業(yè)提供數(shù)據(jù)資源，并引導(dǎo)和約束企業(yè)的數(shù)據(jù)使用。
（2）在服務(wù)產(chǎn)品服務(wù)。信用服務(wù)類別眾多，有信用評價、信用導(dǎo)航、品牌傳播、風(fēng)險控制、調(diào)查報告等，信用服務(wù)對象差異，有銀行信貸、公司合作、協(xié)會評比、采購招標(biāo)、消費預(yù)警、政府授權(quán)等，信用服務(wù)形式多樣，有數(shù)據(jù)、有報告、有媒體、有等級、有估值、有評分、有投訴、有仲裁等；信用服務(wù)對象不一、形式差異、種類繁多，涉及數(shù)據(jù)加工、專業(yè)分析、產(chǎn)品包裝、產(chǎn)品使用等眾多專業(yè)化工作，不可能由政府提供，應(yīng)該由企業(yè)按照市場化的方式分門別類的提供專業(yè)服務(wù)。企業(yè)應(yīng)該成為商務(wù)信用服務(wù)的主體。
�。�3）在利用渠道方面。信用服務(wù)的價值來源于使用者，離開使用者，數(shù)據(jù)庫建設(shè)和信用產(chǎn)品加工都失去了意義。銀行利用信用產(chǎn)品進(jìn)行貸款評估，政府利用信用產(chǎn)品進(jìn)行企業(yè)分類，合作伙伴利用信用產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險控制，商協(xié)會利用信用產(chǎn)品開展企業(yè)支持，媒體利用利用產(chǎn)品引導(dǎo)大眾消費，等等。準(zhǔn)確的講，信用服務(wù)模式成功與否關(guān)鍵在于各種渠道是否充分并長期使用了信用服務(wù)產(chǎn)品。信用服務(wù)業(yè)的發(fā)展必須對信用產(chǎn)品利用渠道進(jìn)行詳細(xì)規(guī)劃，鼓勵使用者科學(xué)利用信用產(chǎn)品，引導(dǎo)信用服務(wù)企業(yè)專業(yè)化分工。
三、商務(wù)信用服務(wù)業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略
�。�1）加快建立國家商務(wù)信用數(shù)據(jù)庫
該數(shù)據(jù)庫的規(guī)劃、建設(shè)以商務(wù)部主導(dǎo)建立的商務(wù)領(lǐng)域信用信息系統(tǒng)為基礎(chǔ)，按照“自動采集、統(tǒng)一管理、共享合作、規(guī)范使用”的原則分步實施。第一，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢，優(yōu)化合作機制，形成信用數(shù)據(jù)的自動采集與更新機制，建立市場化的數(shù)據(jù)采集渠道，通過信息付費、信息交換、信息加工等方式采集數(shù)據(jù)，穩(wěn)定數(shù)據(jù)采集渠道和隊伍；第二，要從產(chǎn)業(yè)角度（而不是部門管理角度）對所有數(shù)據(jù)資源進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃與管理，做到合法、有用、安全。第三，建立政府部門間信息共享與合作利用機制，用制度保障數(shù)據(jù)庫的運營；第四，從用途、權(quán)限、標(biāo)準(zhǔn)、法規(guī)四個方面規(guī)范數(shù)據(jù)使用，根據(jù)用途不同，部分?jǐn)?shù)據(jù)無償提供，部分?jǐn)?shù)據(jù)有償提供。
（2）對信用產(chǎn)品利用渠道進(jìn)行科學(xué)規(guī)劃
要按照“政府組織、渠道實施、專業(yè)機構(gòu)協(xié)助”的模式開展信用產(chǎn)品利用規(guī)劃。要把協(xié)會機構(gòu)、監(jiān)管機構(gòu)、媒體機構(gòu)作為渠道重點，從需求出發(fā)、分門別類的進(jìn)行規(guī)劃，要指導(dǎo)相關(guān)行業(yè)協(xié)會、商會、媒體等渠道開展需求研究，鼓勵渠道建立“誠信獎勵與失信懲罰”的信用獎懲制度，支持渠道與信用服務(wù)企業(yè)聯(lián)合開展產(chǎn)品研發(fā)、服務(wù)創(chuàng)新。
鼓勵渠道充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢，建立“企業(yè)信用動態(tài)管理”機制，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)信用信息的實時共享與實時查詢，進(jìn)而實現(xiàn)對企業(yè)信用的動態(tài)管理。企業(yè)動態(tài)信用管理可以采用動態(tài)信用指數(shù)的方法，通過對企業(yè)經(jīng)營管理、履約情況、社會信用記錄、失信事件等方面的實時監(jiān)控和綜合分析，真實的反映企業(yè)當(dāng)前的信用狀態(tài)，督促企業(yè)誠信經(jīng)營，能幫助渠道對企業(yè)更好地進(jìn)行監(jiān)督和服務(wù)。
�。�3）規(guī)范服務(wù)，培育專業(yè)化的信用服務(wù)企業(yè)
政府要從鼓勵和發(fā)展生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)的角度出臺相關(guān)政策培育商務(wù)信用服務(wù)企業(yè)。借助渠道規(guī)劃引導(dǎo)企業(yè)專業(yè)化分工、加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。要對信用服務(wù)企業(yè)開展資質(zhì)化管理，要對信用服務(wù)專業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)化培訓(xùn)和上崗管理。要建立信用服務(wù)規(guī)范，解決信用產(chǎn)品服務(wù)互認(rèn)的難題。2010年為響應(yīng)商務(wù)部等34個部委聯(lián)合發(fā)布《服務(wù)貿(mào)易發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》提出的“推動行業(yè)誠信建設(shè)”要求，多家行業(yè)協(xié)會參與起草了餐飲、貨代物流等行業(yè)的信用評價國家標(biāo)準(zhǔn)，在行業(yè)內(nèi)確立統(tǒng)一的信用評價標(biāo)準(zhǔn)，力求使信用評價結(jié)果在行業(yè)內(nèi)實現(xiàn)跨地區(qū)的應(yīng)用。
�。�4）要發(fā)揮電子商務(wù)信用建設(shè)的引擎作用
在電子商務(wù)市場中，企業(yè)、產(chǎn)品和交易信息被充分披露，借助信息技術(shù)，信用數(shù)據(jù)的采集可以實現(xiàn)自動化，信息采集效率顯著提高，采集成本大幅降低。這些都為信用建設(shè)提供了便利，降低了門檻。同樣，在電子商務(wù)市場中，信用服務(wù)也能借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)得到便捷的、低成本的傳播利用。此外，由于虛擬交易的特點，電子商務(wù)交易主體對信用需求的迫切性遠(yuǎn)超過實體流通市場。因此，電子商務(wù)市場可以成為商務(wù)信用建設(shè)的前沿陣地。
電子商務(wù)已成為商務(wù)流通的重要渠道，據(jù)商務(wù)部統(tǒng)計，2011年我國電子商務(wù)交易規(guī)模接近6萬億元，在GDP的所占比重已經(jīng)上升到13%，其中，網(wǎng)絡(luò)零售總額超過7500億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過同期中國社會消費品零售總額實際增長率。因此，在電子商務(wù)市場開展信用建設(shè)具有廣泛的示范作用和顯著的引擎帶動作用。
為加快電子商務(wù)市場的信用建設(shè)，商務(wù)部2011年12月15日出臺《關(guān)于“十二五”電子商務(wù)信用體系建設(shè)的指導(dǎo)意見》，提出力爭到2015年，電子商務(wù)信用法規(guī)基本健全，電子商務(wù)信用環(huán)境明顯改善，建成覆蓋全國的電子商務(wù)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。2012年3月27日，工信部發(fā)布《電子商務(wù)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》，2012年4月16日，商務(wù)部辦公廳印發(fā)《2012年電子商務(wù)工作要點》，相關(guān)文件中明確提出電子商務(wù)信用建設(shè)內(nèi)容，鼓勵符合條件的第三方信用服務(wù)機構(gòu)、電子商務(wù)平臺企業(yè)，按照獨立、公正、客觀的原則，開發(fā)利用合同履約等信用信息資源，對電子商務(wù)經(jīng)營主體開展商務(wù)信用評估，為交易當(dāng)事人提供信用服務(wù)。
四、國富泰信用服務(wù)模式得到市場認(rèn)可
國富泰企業(yè)征信有限公司是國家商務(wù)信用體系建設(shè)的推動者和執(zhí)行者，近五年，先后與中國建材聯(lián)合會、中國機械聯(lián)合會、中國紡織品商會、中國五礦商會等50多家國家一級商協(xié)會聯(lián)合開展行業(yè)信用建設(shè)，已成為行業(yè)信用建設(shè)的主要推動力量。2010年，配合中國國際電子商務(wù)中心制定并發(fā)布了我國首個《電子商務(wù)信用認(rèn)證規(guī)則》，采用了一整套簡潔而嚴(yán)格的認(rèn)證程序來保證認(rèn)證結(jié)果的公正性。電子商務(wù)信用認(rèn)證規(guī)則推出一年多來，共接受了幾千家的網(wǎng)站報名申請。針對電子商務(wù)的特點，創(chuàng)造了動態(tài)監(jiān)管模式，依據(jù)電商經(jīng)營主體的經(jīng)營行為，建立獎懲機制，時時調(diào)整其信用等級，進(jìn)行有效的監(jiān)督，促進(jìn)其誠信經(jīng)營。此外，還建立了電子商務(wù)投訴平臺，建立了免費投訴、實名投訴與每訴必答機制，年處理實名投訴一萬多起，解決率達(dá)到80%以上。有效解決了電子商務(wù)市場中投訴無門、維權(quán)難的問題。
國富泰公司在行業(yè)信用建設(shè)和電子商務(wù)信用建設(shè)中探索并創(chuàng)新的商務(wù)信用服務(wù)模式已經(jīng)得到了市場認(rèn)可，企業(yè)已成長為國內(nèi)行業(yè)信用建設(shè)的主要推動力量，成為電子商務(wù)領(lǐng)域最有影響力的信用服務(wù)機構(gòu)。（陳登立）
《中國經(jīng)貿(mào)》，2012年6月/上，P57
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