在龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶群的誘惑下，深陷紅海的金融企業(yè)都渴望攀上電商。交通銀行在淘寶開店、9家險(xiǎn)企入駐淘寶保險(xiǎn)頻道、馬云和馬明哲在網(wǎng)上放貸、基金公司對在淘寶開店更是望眼欲穿……金融產(chǎn)品電商化的甜頭就在眼前，在網(wǎng)絡(luò)金融的大道上，有小心翼翼的試探，也有摩拳擦掌的激情。
用戶群體龐大
網(wǎng)絡(luò)金融悄然膨脹
工業(yè)和信息化部電信管理局?jǐn)?shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，截至今年6月底，我國網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到5.38億人。依托龐大的用戶群體，金融與電商的聯(lián)姻一開始就很闊綽：
阿里巴巴公布的數(shù)據(jù)顯示，其2010年起自營小貸業(yè)務(wù)，目前已累計(jì)投放280億元，為超過13萬家小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供融資服務(wù)，其中今年上半年小額貸款業(yè)務(wù)投放貸款130億元，合計(jì)發(fā)放170萬筆。
中國平安旗下的P2P借貸平臺公司陸金所成立于2011年9月，注冊資金4億元人民幣，截至2012年9月10日，陸金所的穩(wěn)盈-安e貸投資系列交易額已經(jīng)過億。
保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展更是順風(fēng)順?biāo)壕糯蟊ｋU(xiǎn)公司入駐淘寶保險(xiǎn)頻道，單一家保險(xiǎn)公司僅車險(xiǎn)電商網(wǎng)上銷售年已經(jīng)達(dá)40億，除了單純的保險(xiǎn)產(chǎn)品外，連投險(xiǎn)也在網(wǎng)上大行其道。
現(xiàn)在沒有人會忽視網(wǎng)絡(luò)金融的巨大能量。銀行、基金等在尋找與電商聯(lián)姻的突破口，電商也意欲利用自己的客戶群體拓展金融業(yè)務(wù)。
銀行進(jìn)駐淘寶
目前形式大于實(shí)質(zhì)
今年7月23日，交通銀行與阿里巴巴共同宣布推出“交通銀行淘寶旗艦店”，這是國內(nèi)銀行業(yè)首度登陸淘寶。目前交通銀行網(wǎng)店只能購買貴金屬，購買其他產(chǎn)品都需要跳轉(zhuǎn)到交通銀行官網(wǎng)，并且使用交通銀行借記卡購買。
在剛剛過去的國慶長假期間，交通銀行開始推出了“基金營養(yǎng)組合概念”，根據(jù)投資者不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)計(jì)了6個(gè)不同組合。比如，購買了激進(jìn)成長(880002)這一產(chǎn)品也就意味著購買了一個(gè)包含5只固定配比的基金組合。雖然看起來交通銀行在網(wǎng)上銷售其他金融產(chǎn)品的道路上又進(jìn)了一步，但是該產(chǎn)品并非由基金公司為其在淘寶上的旗艦店專門開發(fā)，而是把交通銀行原來的“智慧選基組合”復(fù)制到淘寶上。
阿里巴巴集團(tuán)介紹說，和交通銀行在淘寶開設(shè)旗艦店的合作意向早在去年5月份就已確定。不過，在真正意義上的金融產(chǎn)品電商化道路上，交通銀行走得小心謹(jǐn)慎，除了貴金屬業(yè)務(wù)外，交通銀行更多地是利用淘寶平臺進(jìn)行宣傳展示。此外，交通銀行在淘寶上大力推薦理財(cái)經(jīng)理預(yù)約服務(wù)，由客戶選擇交通銀行網(wǎng)點(diǎn)的理財(cái)經(jīng)理提供一對一服務(wù)，沒有實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品銷售完全網(wǎng)絡(luò)化。
金融與電商聯(lián)姻
諸多問題待解
通常情況下，一個(gè)新興業(yè)態(tài)要么小心推進(jìn)，要么在灰色地帶野蠻發(fā)展，而網(wǎng)絡(luò)金融兩者兼具。一些網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)進(jìn)展迅速，但也亟須規(guī)范。
比如中國平安旗下的陸金所，投資者是在網(wǎng)上購買穩(wěn)盈-安e貸投資系列產(chǎn)品，通過陸金所平臺借給相應(yīng)的貸款人，其本質(zhì)屬于P2P貸款平臺，而中國當(dāng)前的法律對此模式并沒有明確的規(guī)定。
在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，雖然網(wǎng)上銷售的多數(shù)是標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是也涉及連投險(xiǎn)產(chǎn)品。統(tǒng)計(jì)顯示，2011投連險(xiǎn)逾七成虧損，其中激進(jìn)型虧損最高達(dá)29.21%。就風(fēng)險(xiǎn)來看，該類產(chǎn)品與銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金有諸多相似之處，也應(yīng)該受到類似的法律約束，都要面對理財(cái)賬戶管理問題、一對一的投顧服務(wù)問題等。
阿里巴巴向金融機(jī)構(gòu)敞開懷抱的同時(shí)，又反復(fù)強(qiáng)調(diào)監(jiān)管層態(tài)度，表示“愿意與各金融機(jī)構(gòu)及監(jiān)管部門探討任何能夠更好滿足客戶投資理財(cái)需求的業(yè)務(wù)模式”。也因此，交通銀行在淘寶開店，是小心謹(jǐn)慎推進(jìn)；基金公司在淘寶開店的構(gòu)想，尚無明晰的路線。
不過，電商與金融的聯(lián)姻似乎已是大勢所趨。在今年8月份召開的中國平安中期業(yè)績發(fā)布會上，馬明哲透露，其正在與馬化騰、馬云籌建一家公司，嘗試開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。
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本文標(biāo)題：金融產(chǎn)品電商化 山雨欲來風(fēng)滿樓
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