近期，陽光保險(xiǎn)推出了首款針對(duì)網(wǎng)游產(chǎn)品的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其全稱為“網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營商用戶損失責(zé)任險(xiǎn)”，由運(yùn)營商投保，網(wǎng)游用戶發(fā)生虛擬道具或裝備遺失等狀況時(shí)，由運(yùn)營商或保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償。然而，筆者想說的是，這一嘗試對(duì)于運(yùn)營商、用戶、保險(xiǎn)業(yè)三方而言都是好事，但能否成為網(wǎng)游業(yè)的“交強(qiáng)險(xiǎn)”卻還有很多路要走。請(qǐng)看本文的法律分析。
網(wǎng)游責(zé)任險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，而根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，所有的保險(xiǎn)都必須具有保險(xiǎn)利益，所謂法律上的保險(xiǎn)利益是指，投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。如果缺乏保險(xiǎn)利益將有可能導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效。而做為網(wǎng)游責(zé)任險(xiǎn)而言將面臨以下幾個(gè)挑戰(zhàn)：
１、是否存在法律有所承認(rèn)的保險(xiǎn)利益
保險(xiǎn)法所指的法律上承認(rèn)的保險(xiǎn)利益必須能夠從金錢上進(jìn)行度量，或者可以轉(zhuǎn)化金錢計(jì)算的一種利益，對(duì)于虛擬財(cái)產(chǎn)而言，尚未有明確的法律規(guī)定對(duì)此予以承認(rèn)，所謂法律所承認(rèn)的保險(xiǎn)利益在這一點(diǎn)上尚處于不明確的狀態(tài)。從而目前而言，刑事案件領(lǐng)域鮮有盜竊虛擬物品被判盜竊罪的，而多數(shù)往往迂回采用非法經(jīng)營、非法侵入計(jì)算機(jī)系統(tǒng)等罪名進(jìn)行刑事打擊，而在民事領(lǐng)域，更多的將虛擬財(cái)產(chǎn)納入到用戶數(shù)據(jù)的范疇進(jìn)行保護(hù)，顯然，單純從用戶數(shù)據(jù)而言，還不足以構(gòu)成法律上承認(rèn)的保險(xiǎn)利益。
２、如何計(jì)算出險(xiǎn)金額
既然是責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司承保的是網(wǎng)游公司對(duì)用戶所承擔(dān)的賠償責(zé)任，這里涉及到虛擬財(cái)產(chǎn)的價(jià)值估算問題。我們知道，常見的物品都有一個(gè)公開市場交易價(jià)格，評(píng)估其價(jià)值相對(duì)比較容易。然而，虛擬財(cái)產(chǎn)或道具、裝備僅存在于某一款游戲之中，一旦超出該游戲，則毫無使用價(jià)值和交換價(jià)值。所以，其交易人群局限于參與某款網(wǎng)游的人群之中，其交易價(jià)格采樣差異較大，特別是一些網(wǎng)游公司沒引入第三方虛擬物品交易平臺(tái)交易數(shù)據(jù)的情況下，其交易價(jià)格的采樣的確是一個(gè)問題。
３、用戶能否順利的獲得賠償
陽光保險(xiǎn)此次推出網(wǎng)游責(zé)任險(xiǎn)其眼球意義將可能大于實(shí)質(zhì)意義，然而，做為市場經(jīng)濟(jì)而言，每個(gè)人都是理性人，保險(xiǎn)公司不會(huì)做虧本的買賣，而網(wǎng)游公司則借責(zé)任保險(xiǎn)為賣點(diǎn)來吸引更多的游戲上線人數(shù)，同時(shí)網(wǎng)游公司也不可能承擔(dān)過于高昂的保險(xiǎn)費(fèi)用，那么面對(duì)目前外掛泛濫、盜號(hào)猖獗的網(wǎng)游領(lǐng)域，如何確保每個(gè)受損的玩家都能獲得足額的賠償，以及理賠的過程中是否存在更多的障礙，這有待于網(wǎng)游責(zé)任險(xiǎn)去披露更多的細(xì)節(jié)，以及觀察網(wǎng)游責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)運(yùn)行結(jié)果后才能有一個(gè)結(jié)論。
綜上所述，網(wǎng)游責(zé)任險(xiǎn)的確從保護(hù)網(wǎng)游用戶利益的角度入手，為用戶權(quán)益保障這一網(wǎng)游業(yè)老生常談的問題提供了一個(gè)很好的解決方案，然而，單憑網(wǎng)游公司與保險(xiǎn)公司尚難建立起完善網(wǎng)游責(zé)任保險(xiǎn)制度，這一切需要相關(guān)配套法律法規(guī)的跟進(jìn)，尚能起到網(wǎng)游責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)作用。
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本文標(biāo)題：網(wǎng)游責(zé)任險(xiǎn)能否成為網(wǎng)游的“交強(qiáng)險(xiǎn)”
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