P2P網(wǎng)絡(luò)貸款也稱人人貸款，是指?jìng)�(gè)人通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)借貸。因?yàn)槟苡行Ы鉀Q小額貸款的需求，這種首創(chuàng)于英國的小額貸款模式，在歐美頗受歡迎。在國內(nèi)，P2P網(wǎng)貸從2009年開始快速發(fā)展，目前有大小網(wǎng)站超過百家。
P2P網(wǎng)貸近幾年迅速升溫，是因?yàn)殂y行存款利率不斷下調(diào)。試想，當(dāng)存款年利率只有3%左右的時(shí)候，出現(xiàn)一種收益為15%的投資，誰能不心動(dòng)？人們被金錢沖昏了頭腦，忘記了高利率后面伴隨著同樣的高風(fēng)險(xiǎn)。
淘金貸事件第一次將網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)推到大眾面前.6月初，一家名為淘金貸的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款網(wǎng)站上線，照例通過“秒標(biāo)”的方式，吸引了數(shù)十個(gè)投資者和數(shù)百萬元款項(xiàng)。然而，一周后這家網(wǎng)站卻無法登錄，負(fù)責(zé)人則攜款跑路。
實(shí)際上，淘金貸事件并非第一起因網(wǎng)絡(luò)借貸衍生的犯罪，去年一家名為貝爾創(chuàng)投的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款網(wǎng)站，以虛擬借貸人的方式，短時(shí)間內(nèi)騙走了超過300萬元。
犯罪動(dòng)機(jī)除了貪心，還因?yàn)橛袡C(jī)可乘，P2P網(wǎng)貸模式就是如此。作為一個(gè)新興行業(yè)，網(wǎng)貸現(xiàn)階段進(jìn)入門檻非常低。比如在注冊(cè)資金審核方面，工商局一般都會(huì)對(duì)每個(gè)行業(yè)設(shè)置注冊(cè)資金限制，但網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)卻沒有，有些地區(qū)甚至寬松到不會(huì)抽查。在巨大的利益引誘下，不法分子只要建立一個(gè)網(wǎng)站，再虛擬幾個(gè)賬號(hào)，就能構(gòu)建出一派欣欣向榮的景象，在泡沫破滅前幾乎沒人能察覺出來。
此外，受技術(shù)所限，網(wǎng)貸模式支付方式簡單落后。目前大多數(shù)P2P公司采用的方式是，先在第三方支付平臺(tái)建立一個(gè)賬戶，出借人把錢打到網(wǎng)貸平臺(tái)的賬戶，再通過網(wǎng)貸平臺(tái)的賬戶打給借貸者。如果網(wǎng)貸平臺(tái)不加入其中，則監(jiān)測(cè)貸款進(jìn)行的階段。這就存在一種道德風(fēng)險(xiǎn)，如果P2P公司或借貸人任何一方心生歹念，金蟬脫殼卷走資金，出借人只能自認(rèn)倒霉。
在這種先天不足、后天畸形的模式下，網(wǎng)貸平臺(tái)很難朝著健康方向發(fā)展。目前，由于貸款載體是網(wǎng)站，就算登記注冊(cè)，也只能以某某網(wǎng)絡(luò)服務(wù)公司的形式出現(xiàn)，無法進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化審核。當(dāng)務(wù)之急是相關(guān)部門盡快制定相關(guān)法律法規(guī)，提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻，篩選出真正有誠意和資質(zhì)的平臺(tái)。
此外，有效的監(jiān)管也必不可少。世界上尚沒有一個(gè)行業(yè)不靠政府部門監(jiān)管，通過自律就能實(shí)現(xiàn)良性健康發(fā)展的，網(wǎng)貸自然也不例外。事實(shí)上，去年7月， 銀監(jiān)會(huì)發(fā)出警示，稱要高度警惕網(wǎng)絡(luò)借貸、民間借貸和小額貸款公司等領(lǐng)域凸顯的風(fēng)險(xiǎn)，筑牢防火墻。但只有將措施落到實(shí)處，才能將網(wǎng)絡(luò)借貸引向良性發(fā)展之路。
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本文標(biāo)題：P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)亟需破除
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