策劃人手記：開發(fā)銀保渠道特有的養(yǎng)老保險產(chǎn)品、延稅型養(yǎng)老保險有望正式落地、百億資金陸續(xù)流向養(yǎng)老實體、全力保障企業(yè)年金基金穩(wěn)健增值、基本養(yǎng)老保險資金有望獲得專業(yè)化的投資管理。。。。。。一系列信號表明，快速步入“老齡化”時代的中國，養(yǎng)老問題將面臨前所未有的挑戰(zhàn)，終將牽動社會各個鏈條的切身利益，調(diào)動各大職能部門的能動性和市場主體的創(chuàng)造力，合力解決這一各國人群共有的難題，最終讓每個生命都享有與生命等長的現(xiàn)金流，享受有尊嚴的晚年生活。本報特別策劃這組報道，以饗讀者。
歷經(jīng)10年高速發(fā)展的銀行保險，一直以理財產(chǎn)品為主體，領(lǐng)跑著中國壽險市場的各條渠道。在2011年新的銀保監(jiān)管政策和低利率環(huán)境下，銀保業(yè)務(wù)未來走向何處?這一問題擺在了所有從業(yè)者面前。
主力資金流入個股(02/03) 機構(gòu)資金流向已發(fā)現(xiàn)巨變
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在泰康人壽整個高管團隊眼里，恰恰看到了另一面：快速步入老年社會的中國，越來越多的老百姓為自己的養(yǎng)老問題擔(dān)憂;養(yǎng)老已經(jīng)成為中國社會需要解決的刻不容緩的問題，保險企業(yè)有責(zé)任開發(fā)出能夠真正滿足客戶養(yǎng)老需要的保險產(chǎn)品。作為占據(jù)壽險市場半壁江山的銀保渠道，如何在養(yǎng)老保險產(chǎn)品的研發(fā)和推廣上下工夫，切實填補這現(xiàn)實的市場需求?
基于此，率先進軍養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資的泰康人壽，自2009年底開始著手研發(fā)具有泰康人壽銀保渠道特色的養(yǎng)老產(chǎn)品。“我們的理念非常清晰，這款養(yǎng)老產(chǎn)品一定要操作簡單、收益穩(wěn)定、長期儲蓄、長期積累、終身領(lǐng)取，提供與客戶生命等長的穩(wěn)定的現(xiàn)金流，保證客戶有尊嚴地養(yǎng)老。”泰康人壽銀行保險事業(yè)部副總經(jīng)理薛繼豪對記者稱。
長壽的兩面
相關(guān)統(tǒng)計顯示，目前中國60歲以上人口已經(jīng)超過10%，全國平均壽命達到75歲，在部分發(fā)達地區(qū)，居民的平均壽命已經(jīng)突破80歲。長壽意味著幸福，而幸福的另一面是擁有足夠的資金用以養(yǎng)老，有尊嚴地度過晚年生活。
目前中國人擁有三種養(yǎng)老方式：社保養(yǎng)老、養(yǎng)兒防老和存錢養(yǎng)老。相比之下，養(yǎng)兒防老已經(jīng)很不現(xiàn)實，“80后”面臨著贍養(yǎng)4位老人和一個小孩的壓力;社保養(yǎng)老存在覆蓋面小、保障偏低等現(xiàn)實問題，單一依靠該渠道無法滿足現(xiàn)實的養(yǎng)老需求;在當(dāng)前的負利率時代，存錢養(yǎng)老變得愈來愈不劃算，并且難以做到�？顚Ｓ�。
“養(yǎng)老需要及早準(zhǔn)備，并且養(yǎng)老投資首選穩(wěn)健�！毖^豪認為，在養(yǎng)老問題上有兩個誤區(qū)有待糾正：一是很多年輕人認為，養(yǎng)老離自己很遠，等老了真正需要錢的時候卻發(fā)現(xiàn)養(yǎng)老金遠遠不足，因此養(yǎng)老準(zhǔn)備越早成本越低。
此外，很多人希望投資高收益的理財產(chǎn)品來獲得足夠的錢以供養(yǎng)老，但收益與風(fēng)險成正比，購買激進的投資產(chǎn)品，有可能獲得高收益，也有可能遭遇高額損失。
“養(yǎng)老來不得半點含糊，未來的養(yǎng)老金要以確定可靠作為第一考慮因素，保險公司投資要以安全穩(wěn)定作為第一要務(wù)，購買養(yǎng)老保險的目的，就是確保未來獲得穩(wěn)定可靠的收入�！毖^豪稱。
據(jù)悉，泰康人壽銀保渠道于2010年推出專屬養(yǎng)老保險“幸福人生”，具有馬上領(lǐng)取、保證領(lǐng)取、終身領(lǐng)取的特征：在客戶60歲之前，每年向生存保險金受益人給付年金領(lǐng)取額的20%，客戶可以選擇每年領(lǐng)取，若不領(lǐng)取生存金則自動進入生存金賬戶進行累積生息，在客戶有需求時隨時取出;待60歲時，客戶可以選擇一次性領(lǐng)取20倍年金領(lǐng)取額，合同終止，或選擇繼續(xù)持有合同，從60歲起每年可領(lǐng)取年金領(lǐng)取額的100%用于養(yǎng)老。
“除了養(yǎng)老需求，此種設(shè)計還兼顧了高端客戶資產(chǎn)傳承的需要�！毖^豪介紹說，客戶可以為自己子女投保，使子女每年只領(lǐng)取一定金額而避免短時間內(nèi)揮霍一空;為了更好地滿足客戶利益，特別增加了投保人意外身故/高殘豁免責(zé)任，此責(zé)任可以保證投保人意外身故/高殘時免交剩余的應(yīng)交保費，其受益人依然享受原有的保險利益。鑒于該產(chǎn)品為分紅型產(chǎn)品，每年保險公司將根據(jù)實際經(jīng)營成果向客戶分配紅利，而不僅僅限于每年固定領(lǐng)取的生存金。
用資產(chǎn)利息養(yǎng)老
“基本生活需求所需的養(yǎng)老金是剛性需求，必須通過穩(wěn)健安全的方式加以保障，這就需要通過社會保險或商業(yè)養(yǎng)老保險的手段來完成�！毖^豪認為，當(dāng)個人儲備足夠的養(yǎng)老資產(chǎn)時，不論現(xiàn)金或?qū)嵨�，最佳的模式是通過這些資產(chǎn)產(chǎn)生的利息來支付養(yǎng)老需求，就不會發(fā)生所謂的“吃老本”現(xiàn)象。
由此，商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品能否具有長期增值的保障機制，是其能否為保險消費者提供長期穩(wěn)定現(xiàn)金流的要素。畢竟，養(yǎng)老最大的問題是解決未來幾十年的收入來源問題，一般人之所以害怕養(yǎng)老，是擔(dān)憂未來幾十年的收入無法保證，養(yǎng)老保險產(chǎn)品必須通過精巧的設(shè)計將未來的不確定性轉(zhuǎn)化為確定的收入。
“值得一提的是，商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的保證性交費機制，最終確�？蛻粼谧钚枰X的時候擁有足夠的可支配資金，也許有人會說，這不就是存錢么?何必多花錢買保險?”薛繼豪稱，此話說起來簡單，但做起來不易，如果選擇以儲蓄方式存錢養(yǎng)老，很難確保幾十年內(nèi)該筆養(yǎng)老錢不挪作他用，因此需要依靠制度約束。商業(yè)養(yǎng)老保險的本質(zhì)在于，利用商業(yè)合同的形式規(guī)定客戶的保證性交費義務(wù)，必須定期交費，長期儲蓄，從而保證了客戶養(yǎng)老金的長期穩(wěn)定收益。
為確保養(yǎng)老保險資金的安全性，目前我國保險法及相關(guān)法規(guī)對人身保險公司的經(jīng)營和監(jiān)管有著明確的法律規(guī)定，即使商業(yè)保險公司破產(chǎn)，保險合同仍然有效，保險監(jiān)管部門將依法嚴格監(jiān)管，以確保商業(yè)養(yǎng)老保險的支付安全。
根據(jù)國際慣例，世界上許多國家為了鼓勵民眾通過商業(yè)養(yǎng)老保險方式來養(yǎng)老，對于購買商業(yè)養(yǎng)老保險的保費支付，可以享受稅前列支的優(yōu)惠政策，通過這一稅收優(yōu)惠政策降低居民的養(yǎng)老成本。目前我國尚未實行這一政策，但已經(jīng)準(zhǔn)備在上海、北京等城市進行個稅遞延養(yǎng)老保險試點，今年有望在上海率先破冰，未來將逐步推廣至全國范圍。
關(guān)注養(yǎng)老金替代率
作為勞動者退休時的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率，養(yǎng)老金替代率是衡量勞動者退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一。其具體數(shù)值通常是以“某年度新退休人員的平均養(yǎng)老金”除以“同一年度在職職工的平均工資收入”來獲得。比如2002年某城市新退休人員領(lǐng)取的平均養(yǎng)老金為650元/月，而同年該城市在職職工平均工資收入為1100元/月，則2002年該市退休人員的養(yǎng)老金替代率為(650÷1100)×100%=59.09%。
由于我國目前實行的城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度，是一個以向城鎮(zhèn)企業(yè)退休人員提供基本生活保障為目的的制度，因此該制度設(shè)計的基本養(yǎng)老金目標(biāo)替代率為60%左右。諸多保險專家建議，消費者個人可以根據(jù)自身基本養(yǎng)老金替代率的水平設(shè)計未來的商業(yè)養(yǎng)老保險計劃，諸多壽險公司也紛紛將養(yǎng)老金替代率作為養(yǎng)老保險產(chǎn)品的最大賣點。
以泰康人壽銀保渠道力推的“幸福人生”為例，三重領(lǐng)取方式為“馬上領(lǐng)”、“保證領(lǐng)”和“終身領(lǐng)”，其中“馬上領(lǐng)”是客戶投保猶豫期滿后立即領(lǐng)取年金領(lǐng)取額的20%，不像一般的年金險要等到合同生效的第二年才能領(lǐng)取;“保證領(lǐng)”是指客戶從60歲至80歲每年都可領(lǐng)取年金領(lǐng)取額的100%作為養(yǎng)老金，保證領(lǐng)取20年;客戶生存至80歲后便可享受“終身領(lǐng)”，即每年領(lǐng)取年金領(lǐng)取額的100%至終身，如此設(shè)計對社保養(yǎng)老進行了有效的補充，這筆與生命等長的現(xiàn)金流，令養(yǎng)老保障有了現(xiàn)實的依托。
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本文標(biāo)題：銀行里賣養(yǎng)老險：提供與生命等長的現(xiàn)金流
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